「キャッシング ブラックOK 審査ゆるい」と検索するのは、たいてい、どこかで断られた後か、過去の延滞や債務整理が頭にあって申し込む前から不安なときです。先に結論を書きます。登録を受けた正規の貸金業者は、「ブラックOK」「審査がゆるい」とは法律上ほぼ書けません。また、審査では信用情報を照会することが法律で決まっています。ですから、その言葉をそのまま掲げて貸すと言っている相手は、まず登録の有無を疑う必要があります。一方で、「ブラック」という一つのリストがあるわけではなく、信用情報機関に何が・いつまで残っているかは人によって違います。この記事では、広告の言葉の読み方と、自分の記録を確かめる順番を、法律の条文と信用情報機関・各社の公式の説明だけで整理します。
このページの以前の版には、地域・年齢・職業をつけた「ブラックでも借りれた人の口コミ」3件と、出典のない業者5社の表（審査に通った実績がある、などの評価つき）を載せていました。どれも確かめられる出典を示せなかったため、すべて取り下げ、2026年11月9日に一から書き直しました。表に名前のあった5社は、いずれも「ソフト闇金」を名乗る業者で、借り先として勧められるものではありません。
「ブラックOK」「審査ゆるい」は、正規業者には書けない言葉
貸金業法第16条は、登録を受けた貸金業者の広告や勧誘について、してはならない表示を並べています。この検索語に直接かかわるのは次の2つです。
二 他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明
三 借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明
貸金業法 第16条第2項（e-Gov法令検索 https://laws.e-gov.go.jp/law/358AC1000000032 2026年11月9日確認）
「ブラックOK」は返済能力に不安のある人を対象にしていると示す言葉で、「審査ゆるい」「誰でも借りられる」は借りやすさを強く押し出す言葉です。正規の業者が自社の広告でこう書けば、この条文にそのまま触れます。さらに、登録を受けていない者は、そもそも「貸金業を営む旨の表示又は広告」をすること自体が禁じられています（同法第11条第2項第1号）。つまり、業者自身の言葉として「ブラックOK」を掲げているサイトは、正規業者なら法律違反の広告、無登録なら広告そのものが違法、のどちらかになります。
検索結果の上位に「審査が甘い消費者金融ランキング」のような題が並ぶのは、多くが比較サイトや情報サイトの記事の題で、業者自身の広告ではありません。業者の公式サイトがどう書いているかは、別に確かめる必要があります。
比較サイトの運営者を運営者情報と金融庁の検索で確かめる手順は、マイカードローンはやばいのかの記事で示しています。
正規業者の公式サイトは、同じ質問にどう答えているか
「断られた人でも借りられるのか」という同じ問いに、公式の言葉がどうなっているかを並べました。比較のため、無登録の業者のサイトの言い方も入れています。
| 書いている側 | 公式に書かれている言葉 | 読み取れること |
|---|---|---|
| 株式会社エイワ（関東財務局長（15）第00154号） | よくある質問「他の金融機関で断られたのですが、借りられますか？」への答え：「現在の状況をご確認させて頂き、ご融資を検討します。」 | 「検討する」までで、結果は約束していない |
| ライオンズリース株式会社（愛知県知事（15）第00595号） | 「当社でのご融資額が50万円を超える場合、または当社でのご融資額とその他貸金業者での借り入れ総額の合計が100万円を超える場合、収入証明書が必要となります。」 | 他社の借入れを照会したうえで書類を求めると明記している |
| 【ソフヤミ】リアル（登録なし） | 「99%以上の方は問題なくご利用いただけます」「他の闇金等で断られた方」「借りパク歴がある方」も融資可能 | 結果を先に約束している。登録業者には書けない表現 |
出典：エイワ よくあるご質問 https://www.eiwa.jp/ ・ 企業情報 https://www.eiwa.jp/company/ ／ ライオンズリース サービス案内 https://www.lionslease.co.jp/service.html ・ 会社概要 https://www.lionslease.co.jp/company.html ／ リアル https://www.bigchoppaya.com/ ／ 登録番号は金融庁の登録業者の検索 https://clearing.fsa.go.jp/kashikin/ で照合（いずれも2026年11月9日確認）
この表は、どの会社なら借りられるかを示すものではありません。正規の業者は「ゆるい」とも「通る」とも書かず、書けない、ということを見るための表です。審査の基準を公表している会社は、確かめた範囲ではありませんでした。
正規業者の審査で、信用情報を見ないことはない
「信用情報を重視しすぎない業者」「人柄を見てくれる業者」という言い方を見かけますが、法律の仕組みとは合いません。貸金業法第13条は、貸付けの契約をする前に、収入、資力、信用、借入れの状況、返済計画などを調べることを貸金業者に義務づけています。個人に貸す場合は、その調べに「指定信用情報機関が保有する信用情報を使用しなければならない」とされています。信用情報を照会せずに貸すことは、正規の業者にはできません。
同じ条文は、収入を示す書類を必ず受け取らなければならない場面も決めています。その業者から借りる額の合計が50万円を超える場合と、他社の残高と合わせて100万円を超える場合です。上の表でライオンズリースが書いている条件は、この条文をそのまま自社の案内に置き換えたものです。さらに第13条の2は、他社と合わせた借入れの残高が年収の3分の1を超える貸付けを原則として禁じています。
| 審査の場面 | 法律が決めていること | 条文 |
|---|---|---|
| 申込みを受けたとき | 収入・資力・信用・借入れの状況・返済計画を調べる | 貸金業法 第13条第1項 |
| 個人に貸すとき | 指定信用情報機関の信用情報を使って調べる | 同 第13条第2項 |
| その社で50万円超、または他社と合わせて100万円超 | 源泉徴収票など収入を示す書類を受け取る | 同 第13条第3項 |
| 他社と合わせた残高が年収の3分の1を超える | 原則として貸してはならない | 同 第13条の2 |
| 調べた結果、返済できないと認められる | 貸してはならない | 同 第13条の2第1項 |
出典：貸金業法（e-Gov法令検索 https://laws.e-gov.go.jp/law/358AC1000000032 2026年11月9日確認）
だからといって、信用情報に延滞の記録がある人が一律に断られるとも決まっていません。CICは、信用情報に支払いの遅れが載っている人がクレジットを使えるかについて、「クレジット会社等では…CICの信用情報も参考にしながら独自の基準に基づき総合的に判断しています」と答えています。見られることは確実で、結果は各社の判断、というのが正確なところです。
「ブラック」という名前のリストはない。中身は記録の種類と期間
CICのよくある質問には「支払いが遅れると、ブラックリストとしてCICに登録されますか？」という問いがあり、答えは「CICには、ブラックリストという名称のリストはありません」です。登録されるのは、支払いが遅れたという「客観的な取引事実」です。俗に「ブラック」と呼ばれているのは、こうした延滞や債務整理などの記録が残っている状態のことで、どの記録が、どの機関に、いつまで残るかで中身が変わります。
| 記録の種類 | CIC | JICC（日本信用情報機構） | 全国銀行個人信用情報センター |
|---|---|---|---|
| 契約の内容と支払いの状況（延滞の有無を含む） | 契約期間中および契約終了から5年間 | 2019年10月1日以降の契約は、契約継続中および契約終了後5年以内。それより前の契約は完済日から5年を超えない期間で、延滞の情報は延滞が続いている間 | — |
| 債務整理・保証履行・強制解約など | — | 2019年10月1日以降の契約は、契約継続中および契約終了後5年以内 | — |
| 申し込んだという記録 | 照会日より6か月間 | 照会日から6か月以内 | — |
| 自己破産 | 官報の破産情報は登録しない。免責で契約が終わった日を契約終了日として登録し、そこから5年 | — | 官報に載った破産などの情報。登録期間は10年から7年に短縮したと公表 |
出典：CIC「信用情報は、どのくらいの期間CICに登録されていますか？」 https://www.cic.co.jp/faq/detail/1105.html ・「自己破産をするとCICに登録されますか？」 https://www.cic.co.jp/faq/detail/1103.html ・「ブラックリストとしてCICに登録されますか？」 https://www.cic.co.jp/faq/detail/1106.html ／ JICC 信用情報の内容と登録期間 https://www.jicc.co.jp/credit_info/registration/ ／ 全国銀行個人信用情報センター「一部情報の登録終了および登録期間の短縮について」 https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/info/18379/（いずれも2026年11月9日確認）。表の「—」は、この記事で確かめていない欄です。
この表から読み取れる大事な点は、5年の数え始めが「延滞した日」ではなく「契約が終わった日」だということです。延滞したまま返し終えていなければ、契約は終わっていないので、記録が消えるまでの5年は始まっていません。JICCも2019年10月以降の契約は「契約終了後5年以内」で、それより前の契約については、延滞の情報を「延滞継続中」は残すと定めています。「何年か前に滞納したから、もう消えているはず」と考える前に、その借入れを返し終えたかどうか、終えたならいつかを思い出すほうが先です。
逆に、申込みの記録はCICでもJICCでも6か月で消えます。短い期間にいくつも申し込んで断られた人は、延滞の記録がなくても、照会の記録が続けて並んでいる状態です。断られるたびに次へ申し込むと、その記録がさらに増えていきます。
自分の記録は、3つの機関で別々に確かめる
どの記録がどこに残っているかは、本人が開示を申し込めば確かめられます。全国銀行個人信用情報センターは、自分のところ以外の情報（JICCやCICに登録されている情報）の開示は「それぞれの機関にお申込みください」と案内しています。1か所で全部は見られません。
| 機関 | 本人開示の手数料 |
|---|---|
| CIC | インターネット 500円／郵送 1,500円 |
| JICC（日本信用情報機構） | 700円（税込） |
| 全国銀行個人信用情報センター | 800円 |
出典：CIC 情報開示 https://www.cic.co.jp/mydata/index.html ／ JICC 本人による開示申し込み https://www.jicc.co.jp/kaiji/01 ／ 全国銀行個人信用情報センター 本人開示の手続き https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/open/（いずれも2026年11月9日確認）
開示した報告書で見るのは、借入れごとの「契約が終わっているか」「終わった日はいつか」「延滞などの記録があるか」です。開示そのものが審査に悪く響くことを心配する人もいますが、CICは、審査を否決された理由はCICでは答えられないとしたうえで、「審査の参考となった情報について確認したい場合は、開示をご利用ください」と案内しています。開示は、断られた理由を自分で推し量るための、本人に用意された手段です。
「ゆるい」と書かれる中小業者の、公式に書かれている条件
この検索語の上位に並ぶ比較記事（2026年11月9日に確認）で取り上げられていた中小の消費者金融から3社を選び、公式サイトに実際に書かれている条件を確かめました。並べたのは公式に書かれた事実だけで、審査に通るかどうかの評価ではありません。
| 商号（本店） | 登録番号（金融庁で照合） | 公式に書かれた条件 |
|---|---|---|
| 株式会社エイワ（神奈川県横浜市） | 関東財務局長（15）第00154号 | 1万円から50万円。来店して担当者と会ってから融資すると案内。年率は10万円未満19.9436%、10万円以上17.9507% |
| ライオンズリース株式会社（愛知県名古屋市） | 愛知県知事（15）第00595号 | 1万から300万円。実質年率15.0〜20.0%。返済期間3年以内 |
| 有限会社プラン（大阪府大阪市） | 大阪府知事（09）第11259号 | カードローンは1万円〜50万円（最高300万円）。実質年率12.00%〜18.00%。営業は平日9:30〜18:00 |
出典：エイワ 特徴 https://www.eiwa.jp/feature/ ／ ライオンズリース https://www.lionslease.co.jp/service.html ／ プラン https://all-plan.co.jp/ ・ https://all-plan.co.jp/about/ ／ 金融庁の登録業者の検索 https://clearing.fsa.go.jp/kashikin/（いずれも2026年11月9日確認）
3社とも、公式サイトで「審査」を経て融資すると案内しており、審査をしないとはどこにも書いていません。「ゆるい」の正体は、審査をしないことではありません。大手の自動審査とは違う進め方（対面で話を聞く、少額から始める）をしている、という程度に受け取るのが正確です。過去の延滞や債務整理がある人が通るかどうかは、上で見た記録の状態と各社の判断で決まり、外からは分かりません。
無登録の「ブラックOK」を、公式の数字で計算する
では、「ブラックOK」をはっきり掲げる無登録の業者の条件はどうなっているか。ソフト闇金を名乗る「【ソフヤミ】リアル」は、自分のサイトに料金表を載せています。5日間・金利20%・融資手数料3,000円で、利息と手数料は先に引かれます。額面5万円なら振り込まれるのは37,000円で、5日後に50,000円を返します。手元に入った額に対して5日で約35%、年に直すと約2,565%です。
出資法は、業として貸す者が年109.5%を超える利息の契約をすることを、10年以下の拘禁刑などの対象にしています。リアルの条件はその20倍を超えます。このサイトは2025年3月まで別の店名を名乗り、「お客様の声」には2021年に別の店のサイトに載っていた文をそのまま使っていました。詳しい検算と記録は→ ソフト闇金リアルの実態（ドメインの記録と料金表の検算）にまとめています。
以前のこのページは「安心できる業者の特徴」として、サイトに利用者の声や実績が載っていることを挙げていました。これも誤りでした。リアルの例のとおり、利用者の声は他店の文を使い回して作ることができます。相手が正規かどうかを分けるのは、声の多さではなく、登録番号があり、その番号と商号が金融庁の登録と一致するかどうかです。
申し込む前に、この順番で確かめる
ここまでの内容を、実際に動く順に並べ直します。
| 順番 | やること | 分かること |
|---|---|---|
| 1 | 過去の延滞や債務整理について、その借入れを返し終えたか、終えた日はいつかを思い出す | 5年の数え始めがもう来ているか |
| 2 | CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターに開示を申し込む（合計2,000円） | 実際に何が残っているか。直近6か月の申込み記録の数 |
| 3 | 申し込もうとしている相手のサイトで、登録番号と商号を探す | 番号が載っていなければ、その時点で対象から外す |
| 4 | 載っている番号と商号を、金融庁の登録業者の検索で照らし合わせる | 番号が実在するか、別の会社の番号を名乗っていないか |
| 5 | 公式に書かれた金利・融資額・必要書類を読み、返済額を自分で計算する | 借りた後に返し続けられるか |
2の開示で延滞が続いていると分かったなら、新しく借りる前に、その延滞をどうするかが先の問題になります。申込みを重ねても記録が増えるだけで、延滞が続いている記録は消えません。借りる以外の方法も含めて考えたい場合は→ ソフト闇金で借りる前に知っておきたいことに分けて書いています。審査に落ちた理由の見直し方は→ キャッシングの審査に落ちる理由と見直し方にあります。
よく検索される質問
ブラックOKと書いてあるキャッシングは正規の業者ですか？
正規の貸金業者は、返済能力に不安のある人を対象にすると示す表示や、借りやすさを過度に強調する表示を法律で禁じられています（貸金業法第16条第2項）。業者自身が「ブラックOK」を掲げている場合は、まず登録番号を探し、金融庁の検索で照らし合わせてください。番号がなければ無登録です。
審査がゆるい消費者金融はどこですか？
審査の基準を公表している会社は、確かめた範囲ではありませんでした。正規の業者は法律で信用情報の照会が義務づけられており、「信用情報を見ない」正規業者はありません。違いが出るのは、対面で話を聞くか、少額から始めるかといった進め方です。
延滞の記録は何年で消えますか？
CICと、JICC（2019年10月以降の契約）では、契約が終わってから5年です。延滞したまま返し終えていなければ、契約は終わっていないので数え始めていません。自己破産は、CICでは免責で契約が終わった日から5年、全国銀行個人信用情報センターでは官報の情報として7年です。
何社も申し込んで断られました。続けて申し込んでも大丈夫ですか？
申込みの記録はCICでもJICCでも6か月残ります。断られるたびに次へ申し込むと、その記録が並んでいきます。まず開示で自分の記録を確かめ、理由になりそうなものを把握してから考えるほうが確実です。
ソフト闇金ならブラックでも借りられるのでは？
貸してくれる可能性があることと、借りてよい相手であることは別です。登録のない貸金業は禁じられており、金利も上の計算のとおり法律の上限をはるかに超えます。申込みの段階で勤め先や給料日、身分証を渡すことにもなります。
「ブラックOK」「審査ゆるい」という言葉は、借りたい人が一番聞きたい言葉で、だからこそ正規の業者には使えないように法律が先回りしています。その言葉を探して申込みを重ねるより、自分の記録を開示で一度見て、何が・いつまで残っているかを知るほうが、次に取れる手がはっきりします。
