ソフト闇金の「分割OK」を確かめる順番｜元金は減るか・毎回いくらか・登録業者の返済表と比べた総額【2026年10月】

比べる物差し：登録業者の分割は、こういう表で示される

先に、登録を受けた貸金業者が分割払いをどう示しているかを見ておきます。「ソフト闇金 分割」の検索結果の上位に、四国財務局に登録している株式会社アスト（四国財務局長（7）第00091号）の返済例のページが出てきました。同社のキャッシングローンの説明には、次のように書かれています。

項目	アストの公式サイトの記載
貸付利率	実質年率14.9285％〜17.9215％
返済方式	元利均等返済方式
返済期間・回数	最長5年3か月（1回〜62回払い）
10万円・年17.9215％の返済例	毎回6,000円×20回（1年9か月以内）、返済総額115,872円／毎回4,000円×32回（2年9か月以内）、返済総額126,156円

株式会社アスト公式サイト「ローンの種類について」「ご融資・ご返済例」（2026年10月5日閲覧）。

この表から読み取れるのは3つです。利率が年率で書かれていること。毎回いくらを何回払うかが書かれていること。全部でいくら払うかが書かれていること。10万円を20回で返すなら、払う総額は11万5,872円で、上乗せは1万5,872円です。回数を32回に延ばすと、毎回の額は4,000円に下がる代わりに、総額は12万6,156円に増えます。分割の回数を増やすと楽になる一方で、払う総額が増えることまで、表を見れば分かるようになっています。

申込みの条件も、同じページに書かれています。対象は満18歳以上で安定した収入のある人で、20歳未満は20万円まで。必要書類は本人確認資料で、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合や、同社との契約が50万円を超える場合などには、収入証明書類が要るとしています。また、申込みの時間帯や審査の内容によっては、連絡や利用が翌営業日になる場合があると断っています。分割の条件だけでなく、誰が借りられて、何を出せばよく、いつ使えるのかまでが、申し込む前に読める形です。

この「申し込む前に読める」ことが、分割では特に大事になります。分割の契約は数か月から数年続くため、最初に提示された条件と、途中で払う額が違っていても、借りる側が気づくのは何回も払った後になるからです。

以下、ソフト闇金の「分割」を、この3つの物差し（利率の単位、毎回の額と回数、総額）で順に確かめていきます。

段階1：その「分割」で、元金は減るのか

最初に確かめるのは、払うたびに借りた元金が減っていくかどうかです。ソフト闇金のサイトでは、利息だけを払って期日を延ばす「ジャンプ」（更新とも呼ばれます）が、分割と同じ並びで書かれていることがあります。ジャンプは何回払っても元金が減りません。

はっきりした例が、GOTOキャッシングです。サイトのタイトルは「土日祝日対応、分割払いで融資可能な神金融です」で、ブログ記事の題にも「月一返済・分割OK」とありました。ところが同じサイトの「利息について」のページは、「分割返済などがない為、完済か更新（ジャンプ）のみになります」と書き、元金10万円に20％の利息が付く例で、更新なら利息と手数料で2万3,000円を払うと説明しています。

GOTOキャッシングの例（10万円・20％）	払う額	残る元金
1回目の更新	23,000円	100,000円
3回目の更新まで	69,000円	100,000円
6回目の更新まで	138,000円	100,000円
12回目の更新まで	276,000円	100,000円

公式の例をもとにした当サイトの計算。更新の周期は公式の例に書かれていない。

しかも、更新を何回続けても、最後に借入れを終わらせるには、公式の例どおりなら完済金額の12万円を一度に払う必要があります。12回更新した後に完済すると、払う額の合計は39万6,000円です。10万円を借りて約40万円を払い、その間に元金が減る時期は一度もない、という計算になります。分割を探していた人が、1回で返せる余裕がないから分割を選んだのだとすれば、最後に12万円をまとめて払う形は、最初の悩みをそのまま先送りしただけになります。

12回の更新で払う27万6,000円は、アストで10万円を20回に分けて返す総額11万5,872円の2倍を超えます。それでいて、12回払った後も10万円がそのまま残ります。看板の「分割OK」を見て申し込んだ人が、実際に提示される条件は、この「毎回払っても減らない」形だということです。

カインズ（kinds-cash.com）の利息条件の表は、返済方法を「一括返済・元金均等返済」と書いています。元金均等返済は、毎回の支払いで元金が同じ額ずつ減る方式で、言葉の上では元金が減る分割です。ただし、利息は「8％~」とだけあって期間の単位がなく、回数も毎回の額も書かれていません。言葉は正しい分割でも、段階2から先の確認ができない形です。

参考までに、元金均等と、アストが使っている元利均等の違いを、同じ10万円・20回・年17.9215％で計算しておきます。元利均等は毎回の額が同じ（アストの表では6,000円）で、元金均等は毎回5,000円ずつ元金を返し、そこに残高分の利息が乗るため、1回目は約6,490円、10回目は約5,820円、20回目は約5,080円と少しずつ下がります。総額は元金均等のほうが約11万5,700円とわずかに少なくなります（当サイトの計算）。どちらの方式でも、元金が減っていくことと、毎回の額と総額を事前に示せることは同じです。カインズのように方式の名前だけがあって利率の単位がない場合、この計算そのものができません。詳しくはカインズの記事にまとめています。

段階2：毎回いくらを何回払うのかが、書かれているか

元金が減る分割だと分かったら、次は毎回の額と回数です。5社の公式の記載を並べると、例まで書いている業者と、上限の回数だけを書いている業者に分かれます。

業者	分割について公式に書かれていたこと	毎回の額と回数の例
アスラ	分割返済プラン：返済周期2か月〜6か月、利息は「期間と分割回数による」、初回20万〜40万円	あり：20万円を3か月3回、1回8万円、総返済24万円
めるる	トップは「初回20万円まで・2〜4割・最長60回」、利息のページは「初回20万円・3割・36回まで」	あり：10万円を24回、初回3,500円＋5,500円×23回＝13万円
ソラナ	月々分割返済：初回20万円まで・2割〜3割・最長36回	なし
GOTOキャッシング	タイトルは「分割払いで融資可能」、利息のページは「分割返済などがない」	分割の例なし（更新の例のみ）
カインズ	返済方法に「元金均等返済」	なし

各社の公式サイト・保存記録を当サイトが確認した結果（2026年9月〜10月）。詳しい出典は各記事に記載。

めるるは、同じサイトのトップと利息のページで、分割の利息（2〜4割と3割）も最長の回数（60回と36回）も違っていました。どちらの条件が実際に提示されるのかは、申し込んで担当者から聞くまで分かりません。トップの「最長60回」で20万円を借りれば、月1回の支払いなら払い終わるのは5年後です。5年の間に条件が変わっても、それを確かめる手段は、最初に受け取った説明しかありません。ソラナの「2割〜3割・最長36回」は、2割や3割が1回あたりなのか、全体に対してなのかも書かれていないため、毎回の額を計算することができません。

アストの表と比べると違いがはっきりします。アストは、借入額ごと・回数ごとに毎回の額と総額を並べています。ソフト闇金の5社のうち、具体的な例を1つでも書いていたのは2社で、残りの3社は、申し込んで勤め先や連絡先を渡した後でなければ毎回の額が分からない形でした。

段階3：全部でいくら払うのかを、年率に直して比べる

毎回の額と回数が分かれば、総額と、年率に直した負担を計算できます。分割で元金が減っていく場合は、借りている額が回を追うごとに小さくなるので、利息の総額を最初の借入額で割っただけの数字よりも、実際の負担は重くなります。例が書かれていた2社を、アストと同じやり方（元金が減っていく前提で、毎回の支払いから逆算）で計算しました。

例	借りる額	払う総額	上乗せ	年率に直すと
アスト（登録業者）20回	100,000円	115,872円	15,872円	約17.9％
めるる 24回	100,000円	130,000円	30,000円	約26％
アスラ 3回	200,000円	240,000円	40,000円	約116％

アストは公式の返済例で、年率は公式の17.9215％と当サイトの逆算が一致。めるる・アスラは公式の例をもとにした当サイトの計算（毎回の支払いで元金が減っていく前提、月ごとの率を12倍）。

アスラの分割は、20万円に対して利息4万円で、利息の総額だけを見ると3か月で2割です。ところが、1回目の8万円を払った時点で、借りている額は約13万円台に減っています。それでも利息は最初の20万円を基準に付いているので、残高に対する負担で計算し直すと、1か月あたり約9.7％、年に直して約116％になります。当サイトのアスラの記事では、利息の総額を期間で割る単純な方法で「年約80％」と出していましたが、元金が減っていく分割として計算すると、実際の負担はそれより重いということです。

めるるの24回払いは、年率にすると約26％です。正規の貸金業者の上限（10万円以上100万円未満で年18％）を超えますが、数字だけを見ると、ほかのソフト闇金の短期の条件よりずっと低く見えます。ただし、この26％は公式サイトの例どおりに貸した場合の数字で、めるるのサイト自体が、トップと利息のページで分割の条件を食い違わせています。めるるの記事でも書いたとおり、無登録の業者が年26％で2年貸すと書いていることが、実際の取引と一致しているかを外から確かめる方法はありません。

毎回の額だけを比べると、めるるの例は毎月5,500円で、アストの20回払いの6,000円より500円少なく見えます。けれども回数は4回多く、総額は13万円と、アストより1万4,128円多くなります。毎回の額が小さいことは、総額が小さいことを意味しません。同じ10万円を、アストの年17.9215％でめるると同じ24回に分けた場合を計算すると、毎回は約4,990円、総額は約11万9,700円です（当サイトの計算）。回数をそろえると、毎回の額もアストのほうが約500円少なく、総額は約1万300円少なくなります。めるるの例どおりに払った場合でも、12回払い終えた時点の残高は、当サイトの計算で約5万7,500円残っています。1年払い続けても、借りた額の半分以上が残っている計算です。

アスラの3回払いを、1回ずつ分けて見る

毎回8万円の中に、利息と元金がいくらずつ含まれているかを、月約9.7％という率で分けると次のようになります。

回	払う額	うち利息	うち元金	払った後の残高
1回目	80,000円	約19,400円	約60,600円	約139,400円
2回目	80,000円	約13,500円	約66,500円	約72,900円
3回目	80,000円	約7,100円	約72,900円	0円

公式の例（20万円・3回・1回8万円）から当サイトが計算。

同じ20万円を、アストの上限の年17.9215％で3回に分けて返す場合を、同じやり方で計算すると、毎回約6万8,700円、総額は約20万6,000円で、利息は約6,000円です（当サイトの計算）。アスラの例の利息4万円は、その約6.7倍にあたります。分割の回数も期間も同じで、違うのは利率だけです。

同じ10万円を、回数で並べるとどうなるか

アストの返済例は、同じ10万円でも、20回なら総額11万5,872円、32回なら12万6,156円でした。回数を12回増やすと、総額は約1万円増えます。分割は回数を延ばすほど総額が増えるのが普通の形で、表を見れば借りる側が自分で選べます。

アスラの分割プランは、返済周期を2か月〜6か月とし、利息を「期間と分割回数による」としていました。当サイトがアスラの記事で記録した料金表では、どの回数でいくらになるのかの例は、3か月3回の1つだけでした。回数を延ばしたら総額がいくら増えるのかを、借りる前に比べることができない形です。

段階4：途中で払えなくなったら、どうなると書かれているか

分割を選ぶ人は、もともと1回で返せる余裕がない人です。途中の1回が払えなくなった時に何が起きるかは、分割の条件と同じくらい大事です。アストは遅延損害金の率を年19.929％と書いています。ソフト闇金の5社については、遅れた時の扱いを次のように書いていました。

業者	遅れた時・払えない時について公式に書かれていたこと
GOTOキャッシング	返済の方法そのものが「完済か更新（ジャンプ）のみ」。更新では元金が減らない
カインズ	当サイトが読んだページには、遅れた時の扱いの記載なし
アスラ・めるる・ソラナ	未確認（当サイトの各記事は料金表を中心に記録していて、遅れた時の率は記録していない）

登録業者のアストは、遅れた時の率をサイトに載せています。ソフト闇金の5社では、カインズは読んだ範囲に記載がなく、GOTOキャッシングはそもそも返済が完済か更新かの二択です。分割で始めたはずの借入れが、途中からジャンプの繰り返しになると、段階1の表のように、払った額だけが増えて元金は残り続けます。

同じ「カインズ」という名前の業者について、しもひがし法務事務所は、緊急連絡先として職場の情報を聞き出し、延滞があれば勤務先に取立てをすると記録しています。分割の途中で遅れた時に何が起きるかは、サイトの言葉ではなく、こうした記録で確かめるしかないのが現状です。

「分割OK」の4つの形を、見分け方としてまとめる

形	見分け方	当サイトで確認した例
1．分割と書いて、実際は更新（ジャンプ）だけ	同じサイトのどこかに「完済か更新」「分割返済はない」とある	GOTOキャッシング
2．言葉は分割でも、数字がない	「元金均等」「最長36回」とだけあり、毎回の額も率の単位もない	カインズ、ソラナ
3．例はあるが、ページごとに条件が違う	トップと利息のページで、率や最長回数が食い違う	めるる
4．例はあるが、ほかの回数の総額が分からない	例が1つだけで、「期間と回数による」としか書かれていない	アスラ

アストのように、利率を年率で、毎回の額と回数と総額を表で示している形は、5社の中にはありませんでした。「ソフト闇金で分割できるところ」を探す時、看板の「分割OK」だけを頼りにすると、この4つのどれに当たるかを申込みの後でしか知ることができません。

今日できること

分割で返せる相手を探している人

1. 気になる業者のサイトで、「完済か更新」「ジャンプ」という言葉が分割と同じサイトに出ていないかを探す
2. 毎回の額・回数・総額の例が書かれているかを見る。書かれていれば、上のアストの表（10万円・20回で総額115,872円）と並べる
3. 例が書かれていない業者には、勤め先や連絡先を入れる前に申し込みを止める

すでに分割で借りている人

1. これまで払った回と額、残っている元金を一覧にし、払うたびに元金が減っているかを確かめる
2. 元金が減っていなければ、それは分割ではなくジャンプの繰り返しになっている
3. 返済や取立てで困っているなら、動く前にこちらのページで順番を確かめる

出典：株式会社アスト公式サイト（2026年10月5日閲覧）、GOTOキャッシング・カインズ・アスラ・めるる・ソラナの公式サイトと保存記録（当サイトの各記事に出典を記載）、しもひがし法務事務所の闇金リスト。年率の換算は当サイトの計算。