090金融とは｜携帯番号だけのチラシが違法な理由と「踏み倒し」の法の線

090金融とは：金融庁の一行を、語ごとに分けて読む

金融庁のページ「違法な金融業者にご注意！」（令和8年9月18日更新）は、悪質な業者の例を表にしていて、その中に次の一行があります。

出典：金融庁「違法な金融業者にご注意！」（悪質な業者の例）https://www.fsa.go.jp/ordinary/chuui/ （令和8年9月18日更新、2026年11月11日確認）

短い一行ですが、ここには090金融を見分けるための材料が五つ入っています。下の表は、その五つを一つずつ取り出し、どの法律のどこに当たるかを並べたものです。

出典：貸金業法（昭和58年法律第32号）第11条・第15条、出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律（昭和29年法律第195号）第5条。e-Gov法令検索（https://laws.e-gov.go.jp/ ）の現行条文で2026年11月11日確認。

「090」は携帯電話の番号の頭から来た呼び名で、080や070で始まる番号でも中身は同じです。番号の頭の数字で決まるのではなく、「名乗らずに、登録もなく、高い利息で貸す」というやり方の名前だと読むほうが正確です。闇金の周りで使われるほかの言葉は、ソフト闇金の用語を借りる順に読み解いた記事にまとめています。

携帯の番号しかないチラシは、紙の形だけで法律から外れている

090金融を見分けるのに、相手に電話をかけて話を聞く必要はありません。紙に何が書かれていないかで、かなりのところまで分かります。理由は、登録を受けた貸金業者の広告には、書かなければならないことと、書いてはいけないことが条文で決まっているからです。

貸金業法15条1項は、貸金業者が貸付けの条件を広告するとき、商号（会社の名前）と登録番号、貸付けの利率などを表示しなければならないとしています。同じ条の2項は、電話番号などの連絡先について、登録簿に載った事項に係るもの以外を広告に表示してはならないと書いています。登録の申請書に書く事項を決めた4条1項の7号には、「広告又は勧誘をする際に表示等をする営業所又は事務所の電話番号その他の連絡先等」が挙がっています。つまり、正規の業者がチラシに載せる電話番号は、あらかじめ役所に届け出た番号でなければなりません。

そのうえで11条2項は、登録を受けていない者が、貸金業を営むという表示や広告をすること、貸付けの契約を勧誘することを禁じています。これに違反した者は、47条の3で二年以下の拘禁刑か三百万円以下の罰金、またはその両方に当たります。登録を受けずに実際に貸せば、11条1項違反として47条で十年以下の拘禁刑か三千万円以下の罰金、またはその両方です。

この表で右の列に当てはまる紙を受け取ったなら、電話をかける前の段階で、借りる先の候補から外してかまいません。地域の登録業者の電話番号と見比べた例は、仙台・宮城の登録業者を数えた記事にあります。

「090金融の電話番号」で調べるなら：番号を入れて登録簿と照らす

手元の番号が何者のものかを確かめたい時、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」が使えます。2026年11月11日に検索の入力ページを開いて確かめたところ、入力欄は登録番号・所在地・商号/名称・代表者名・電話番号の五つで、電話番号は半角の数字で入れる形でした。一部の項目だけでも検索できると、ページに書かれています。

電話番号で何も出てこなければ、その番号は少なくとも登録簿に届けられた連絡先ではありません。15条2項の決まりがあるので、正規の業者が広告に出している番号なら、本来はここで引けるはずです。

反対に、番号で何かの会社が出てきた場合も、そこで安心しないでください。金融庁は同じページで、架空の登録番号や別の登録業者の番号を使って登録業者を装う「登録詐称業者」を手口の一つに挙げています。番号が一致しても、チラシの業者名と登録簿の商号、登録簿に載った所在地が、全部同じ会社を指しているかを見ます。どれか一つでも食い違えば、登録簿に載っている会社の名前を誰かが借りている形かもしれません。迷ったときは、その会社の営業所がある場所を管轄する財務局か都道府県の貸金業の担当課に、登録の有無を問い合わせるよう金融庁は書いています。

出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」https://www.fsa.go.jp/ordinary/kensaku/ 、検索入力ページ https://clearing.fsa.go.jp/kashikin/index.php 、入力マニュアル（登録番号）https://clearing.fsa.go.jp/kashikin/manual_tourokubango.html （いずれも2026年11月11日確認）

「090金融のリスト」は公的機関のどこにあり、何が載っていないか

「090金融 リスト」と調べる人は、番号の一覧と見比べて、手元の番号が危ないかどうかを知りたいのだと思います。公的機関が出している一覧で近いのは、金融庁の「無登録で貸金業を行っている者等」です。2026年11月11日に開いたページは令和8年9月18日時点のもので、金融庁と11の財務局等ごとに、警告をした相手の名前が載っています。

出典：金融庁「無登録で貸金業を行っている者等【令和８年９月18日時点】」https://www.fsa.go.jp/ordinary/chuui/mutourokugyousya.html （2026年11月11日確認）。件数は当サイトが表の行を数えたもの。一つの業者に勧誘手段が複数書かれている行は、それぞれの手段に数えています。

数えてみると、今の国の一覧は、ファクスやホームページで勧誘した会社名の業者が中心で、携帯の番号を書いたチラシの業者を集めた一覧ではありませんでした。金融庁はこのページの冒頭で、載っているのは警告をした時点で無登録営業が確認できた者に限られ、載っていない者でも無登録営業をしていることがありうる、と断っています。一覧に名前や番号がないことは、安全の証明になりません。

都道府県にも、独自に注意を出している一覧があります。東京都の一覧では、連絡先が090で始まる携帯の番号だけで所在地が「不明」とされた業者が載っていたことを、東京都の一覧47件を数えた記事で書いています。ネット上の個人のまとめや「番号リスト」は、誰がいつ確かめたものか分からず、載っている番号に電話をかけさせる入口になっていることもあるので、照らし合わせの基準には使わないほうが安全です。

「090金融の掲示板」で探すと、貸し手は個人の顔をした業者になる

チラシが減ったぶん、今は「個人間融資」の掲示板やSNSで、携帯の番号やメッセージアプリの連絡先を出して貸す相手を探す書込みが目立ちます。番号しか出さず、正体を明かさないという点で、紙のチラシとやり方の芯は同じです。

金融庁は個人間融資について、個人であっても反復継続して貸すつもりで貸付けをするなら貸金業の登録が要る、としています。そのうえで、個人を装ったヤミ金融業者による高金利の貸付けや、個人情報の悪用、ネット上でさらされるといった被害の危険を挙げています。「個人だから登録は関係ない」という説明は、相手が何度も貸しているなら成り立ちません。

掲示板の運営者自身が何を書いているかは、個人間融資掲示板の規約とコラムを条文で読んだ記事で扱いました。闇金の側が借りた人の名前を書き込む「晒し」の掲示板と、その削除の手順は、初回飛びと晒し掲示板の記事にまとめているので、ここでは繰り返しません。

金利を計算する：金融庁の例「10日で3割」は、法律の線の何倍か

金融庁のページは、出資法の上限を超える違法な金利の例として「10日で３割、５割の利息」を挙げています。これを、3万円を10日間借りた場合の利息に直し、法律の線と並べました。

計算：利息＝3万円×年の利率×10日÷365日。年20%は30,000×0.20×10÷365＝164.38円。年109.5%は30,000×1.095×10÷365＝900円（1日0.3%×10日＝3%と同じ）。「10日で3割」の年利は30%×365÷10＝1,095%、「10日で5割」は50%×365÷10＝1,825%。倍率は9,000円÷164.38円≒54.8、9,000円÷900円＝10。

年20%と年109.5%という二つの線は、法律の上で役割が違います。出資法5条2項は、業として貸す者が年20%を超える利息の契約をしたとき、五年以下の拘禁刑か一千万円以下の罰金（または両方）としています。同じ条の3項は、業として貸す者が年109.5%を超えた場合を、十年以下の拘禁刑か三千万円以下の罰金（または両方）と、さらに重くしています。利息を受け取ったり、支払いを求めたりした者も同じ扱いです。

年109.5%の線には、もう一つの効果があります。貸金業法42条は、貸金業を営む者が業として行う金銭の貸し借りの契約で、年109.5%を超える利息の契約をしたとき、「当該消費貸借の契約は、無効とする」と定めています。無効になるのは利息の部分だけではなく、貸し借りの契約そのものです。上の表のとおり、金融庁の例は年109.5%の10倍にあたるので、この条文がそのまま当てはまる水準です。

出典：出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律 第5条、貸金業法 第42条、利息制限法（昭和29年法律第100号）第1条。e-Gov法令検索の現行条文で2026年11月11日確認。金利の例は金融庁「違法な金融業者にご注意！」（同日確認）。

「090金融の踏み倒し」で調べた人へ：法律が決めていることと、決めていないこと

ここが一番誤解されやすいところなので、条文と判決に書かれている範囲だけで書きます。この記事は、借りたお金を黙って返さずに済ませる方法や、相手から逃げる方法を勧めるものではありません。

民法708条は、「不法な原因のために給付をした者は、その給付したものの返還を請求することができない」と定めています（ただし書きで、不法な原因が受け取った側にだけある場合は別としています）。この条文がヤミ金融にどう当てはまるかを示したのが、最高裁判所第三小法廷の平成20年6月10日の判決（平成19年（受）第569号、民集62巻6号1488頁）です。

出典：裁判所「裁判例検索」最高裁判所第三小法廷 平成20年6月10日判決 平成19(受)569 損害賠償請求事件 裁判要旨2 https://www.courts.go.jp/hanrei/36427/detail2/index.html （2026年11月11日確認）

まとめると、法律は「年109.5%を超えるような闇金の契約は無効で、業者が裁判で貸した金を取り戻すことは許されない」という線を引いています。しかし090金融は、そもそも法律を守らずに名乗りもしない相手です。法律の上で請求できないことと、実際に電話や取立てが止まることは別の話で、その間を埋めるのが警察と弁護士の役割です。判決の事件も、借りた人の側が裁判という手続で請求したものでした。

取立てが来ているとき：何が禁止で、警察と弁護士に何を持っていくか

貸金業法21条1項の取立ての決まりは、「貸金業を営む者」と、その者から取立ての委託を受けた者に向けられています。登録の有無で書き分けていないので、無登録の090金融にもかかってくる条文です。次の表は、10号まである禁止事項から、闇金の取立てでよく問題になるものを取り出したものです。

出典：貸金業法 第21条第1項・第47条の3（e-Gov法令検索の現行条文、2026年11月11日確認）。時間帯の具体的な時刻は内閣府令で決められており、この記事では条文本体の書き方だけを載せています。

21条1項に違反した者は、47条の3で二年以下の拘禁刑か三百万円以下の罰金（または両方）に当たります。9号があるので、弁護士や司法書士に任せたことが相手に通知された後は、本人に直接返済を迫ること自体が条文の上で禁止されます。「返さずに逃げる」のではなく、「手続を通して、本人に直接来させない」形にするのが、法律の用意している道筋です。

金融庁は、違法な高金利の請求や悪質な取立てを受けた場合に備えて、借入れや返済の状況が分かる契約書などの資料や、業者とのやり取りの録音といった、犯罪行為を立証するための証拠を残しておく必要がある、と書いています。090金融は契約書を渡さないことが多いので、次のようなものが手がかりになります。

• 受け取ったチラシや貼り紙そのもの（捨てずに取っておく）
• 振り込まれた日と金額、振り込んだ日と金額が分かる通帳や振込の控え
• 着信の履歴、ショートメッセージやメッセージアプリの画面の写し
• 電話の録音、相手が言った金額・期日のメモ（日時も書く）
• 勤務先や家族に連絡が来た場合は、その日時と言われた内容

出資法の高金利と貸金業法の無登録営業は、どちらも拘禁刑のある犯罪なので、取立てが脅しに近い時や家族・勤務先に連絡が来ている時は、警察に相談できます。相手に払う・払わないの話を進める前に、上の資料を持って警察か弁護士・司法書士のところへ行ってください。相談先の探し方は借りる前に読むページに一本にまとめています。

「090金融で借りたい」と調べている人へ：借りてはいけない理由と、登録業者の確かめ方

今日中にお金が要って、ほかで断られた後なら、チラシの番号が最後の手段に見えるのは自然なことです。それでも借りないでほしい理由は、気持ちの問題ではなく、上で計算した数字にあります。3万円を10日借りて利息が9,000円なら、元金を返せないまま利息だけを払って次の10日を延ばす形になりやすく、30日で利息だけで2万7,000円です。年20%の正規の線なら、同じ3万円・30日の利息は約493円（30,000×0.20×30÷365）です。

もう一つの理由は、借りる時に渡すものです。金融庁が書くとおり、違法な業者は、本人の住所や勤務先だけでなく、親や兄弟、親類の連絡先まで聞いてきます。お金を受け取る前に、取立ての材料を先に渡すことになります。

「どこなら借りられるか」の答えはこの記事には書けませんが、目の前の相手が登録業者かどうかは、次の順で自分で確かめられます。

登録番号は「関東財務局長（３）第01234号」や「東京都知事（１）第12345号」のような形をしています。前半は登録した役所で、二つ以上の都道府県に営業所があれば財務局長、一つの都道府県だけなら知事です（貸金業法3条1項）。カッコの中は登録の回数で、新しく登録した時が（１）、初めての更新で（２）になります。登録は三年ごとに更新しなければ効力を失います（同3条2項）。上に書いた番号は形を見せるための例で、実在の業者の番号ではありません。

登録業者であることが分かれば、その会社の公式サイトで、金利・審査・申込みの条件を確かめられます。登録業者は広告に利率を書く義務があり（15条1項2号）、年20%を超える利息では貸せません。「誰でも」「必ず」と書く広告が登録業者のものでないことが多い理由も、ここにあります。

よく検索される質問

090金融とは、何のことですか？

金融庁が違法な金融業者の例として挙げている呼び方で、チラシに携帯電話の番号と業者名しか書かず、正体を明かさないまま違法な高金利で小口のお金を貸す業者のことです。登録業者なら広告に商号・登録番号・利率を書く義務があるので、その形のチラシは無登録の業者のものと見てかまいません。

090金融は踏み倒しても大丈夫ですか？

「大丈夫」とは言えません。法律の上では、年109.5%を超える利息の貸し借りの契約は無効で（貸金業法42条）、最高裁平成20年6月10日判決は、ヤミ金融の借主が裁判で損害賠償を求めた事件で、受け取った貸付金分を損害から差し引かないと判断しました。ただ、これは裁判という手続の中での話で、相手が法律どおりに引き下がる保証にはなりません。取立てが来ているなら、証拠をそろえて警察か弁護士・司法書士に相談し、手続を通して直接の取立てを止めるのが筋道です。

090金融の電話番号は、どこで調べられますか？

金融庁の登録貸金業者情報検索サービスは、電話番号（半角の数字）でも検索できます。出てこなければ、少なくとも登録簿に届けた連絡先ではありません。出てきた場合も、商号・所在地まで広告と一致するかを見てください。確かめるためでも、その番号に自分から電話はかけないほうが安全です。

090金融の掲示板やリストで、安全なところを探せますか？

探せません。金融庁の一覧は警告をした業者だけを載せたもので、載っていないことは安全の証明にならないと金融庁自身が書いています。掲示板で貸すという個人も、くり返し貸していれば登録が要り、登録のない貸し手は条文の上でそれだけで違法です。

一度借りたら、別の業者から勧誘が来るようになりました。なぜですか？

金融庁は、違法な業者から一度借りると別の業者から電話やダイレクトメールの勧誘が頻繁に来るようになり、業者の間で情報を共有していると考えられる、と書いています。新しく来た勧誘に応じて前の分を返す形にすると、利息の相手が増えるだけになります。届いたチラシやメッセージは捨てずに、相談の時の資料にしてください。

この記事で開いた資料（いずれも2026年11月11日確認）：金融庁「違法な金融業者にご注意！」https://www.fsa.go.jp/ordinary/chuui/ （令和8年9月18日更新）／金融庁「無登録で貸金業を行っている者等」https://www.fsa.go.jp/ordinary/chuui/mutourokugyousya.html ／金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」https://www.fsa.go.jp/ordinary/kensaku/ ・https://clearing.fsa.go.jp/kashikin/index.php ／e-Gov法令検索 貸金業法・出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律・利息制限法・民法 https://laws.e-gov.go.jp/ ／裁判所 最高裁平成20年6月10日第三小法廷判決 https://www.courts.go.jp/hanrei/36427/detail2/index.html