京都は、正規の小さな貸金業者が今も残っている府です。金融庁の検索で本店が京都府にある登録業者を数えると27社、そのうち12社は個人名義の「街の金融屋さん」でした。選択肢がある一方で、「京都の業者」を名乗る無登録の相手も紛れ込みます。この記事では、27社の全件リストを示したうえで、京都府警察が公開している「利息の数え方」を使って、ソフト闇金の料金を計算し直します。数え方を知ると、どれだけ丁寧な相手でも、条件だけで違法かどうかが分かるようになります。
※業者の一覧は、金融庁の登録業者の検索ページで本店所在地を「京都府」に指定し、2026年9月26日に表示された27件。利息の数え方は京都府警察「ヤミ金融業者は利用しない」（更新日2020年5月22日）による。
京都に本店がある登録貸金業者は27社
まず全件です。代表者名は省き、商号・登録番号・本店の市区と、個人か法人かを載せました。27社のうち26社が日本貸金業協会の会員です（会員でないのは株式会社アイムの1社）。
| 商号 | 登録番号 | 本店 | 人格 |
|---|---|---|---|
| アイフル株式会社 | 近畿財務局長（15）第00218号 | 京都市下京区 | 法人 |
| 京都クレジットサービス株式会社 | 近畿財務局長（15）第00212号 | 京都市下京区 | 法人 |
| 京銀カードサービス株式会社 | 近畿財務局長（13）第00453号 | 京都市下京区 | 法人 |
| ビアイジ株式会社 | 近畿財務局長（15）第00546号 | 京都市右京区 | 法人 |
| ニッセン・クレジットサービス株式会社 | 近畿財務局長（9）第00732号 | 京都市南区 | 法人 |
| 株式会社キャネット | 近畿財務局長（6）第00813号 | 京都市下京区 | 法人 |
| 株式会社フィナンシャルドゥ | 近畿財務局長（4）第00818号 | 京都市下京区 | 法人 |
| アスカ | 京都府知事（15）第00259号 | 京都市中京区 | 個人 |
| 大久保商事 | 京都府知事（15）第00318号 | 宇治市 | 個人 |
| 日本キャッシュプラザ | 京都府知事（15）第00724号 | 京都市中京区 | 個人 |
| 株式会社キャピタル | 京都府知事（15）第00758号 | 京都市右京区 | 法人 |
| 八坂信販 | 京都府知事（1）第01474号 | 京都市中京区 | 個人 |
| ライフ北京都店 | 京都府知事（12）第01724号 | 宮津市 | 個人 |
| ローンズみつのぶ | 京都府知事（5）第02372号 | 京都市南区 | 個人 |
| 朝日ファイナンス | 京都府知事（10）第02580号 | 京都市左京区 | 個人 |
| 東洋ファイナンス | 京都府知事（9）第02980号 | 京都市中京区 | 個人 |
| ローンズパール | 京都府知事（7）第03344号 | 京都市中京区 | 個人 |
| AZ株式会社 | 京都府知事（6）第03407号 | 京都市下京区 | 法人 |
| 株式会社ユウキ | 京都府知事（6）第03410号 | 京都市右京区 | 法人 |
| サントラスト | 京都府知事（6）第03415号 | 京都市中京区 | 個人 |
| 株式会社アイム | 京都府知事（6）第03416号 | 京都市右京区 | 法人 |
| 株式会社日本プラム | 京都府知事（6）第03418号 | 京都市下京区 | 法人 |
| 株式会社Links | 京都府知事（3）第03424号 | 京都市中京区 | 法人 |
| こくしん | 京都府知事（2）第03425号 | 京都市中京区 | 個人 |
| アサヒ信用 | 京都府知事（1）第03427号 | 京都市南区 | 個人 |
| FVCアドバイザーズ株式会社 | 京都府知事（1）第03428号 | 京都市中京区 | 法人 |
| 株式会社アクア | 京都府知事（1）第03429号 | 京都市中京区 | 法人 |
この27社から分かる、京都の特徴
一つ目は、全国に名前が知られた会社の本店が集まっていることです。消費者金融大手のアイフルは京都市下京区が本店で、キャネット、フィナンシャルドゥ、ニッセン・クレジットサービス、銀行系の京銀カードサービスなども京都に本店を置いています。財務局長の登録を持つ7社は、すべて京都市内にありました。
二つ目は、個人名義の小さな貸金業者が12社も残っていることです。「ローンズパール」「ローンズみつのぶ」「日本キャッシュプラザ」「東洋ファイナンス」など、屋号で営む個人の登録が中京区を中心に並びます。本店が千葉県の登録業者は19社で、そのうち個人名義は4社でした。京都は、昔ながらの街金が今も営業を続けている土地柄だと言えます。
三つ目は、府北部にもあることです。宮津市の「ライフ北京都店」は、括弧の数字が（12）で、30年以上登録を続けている計算になります。京都市以外に本店があるのは、このほか宇治市の大久保商事だけでした。
この顔ぶれは、照合する側にとって注意点にもなります。正規の街金が実在する土地では、「京都の老舗の金融屋です」と名乗る無登録の相手が、本物に紛れやすくなるからです。名乗られた屋号が上の表にあるか、登録番号と電話番号まで一致するかを、必ず確かめてください。
市区で見ると、中京区と下京区に集中している
| 本店の市区 | 社数 | 内訳 |
|---|---|---|
| 京都市中京区 | 10 | 個人7（アスカ、日本キャッシュプラザ、八坂信販、東洋ファイナンス、ローンズパール、サントラスト、こくしん）、法人3（Links、FVCアドバイザーズ、アクア） |
| 京都市下京区 | 7 | アイフル、京都クレジットサービス、京銀カードサービス、キャネット、フィナンシャルドゥ、AZ、日本プラム |
| 京都市右京区 | 4 | ビアイジ、キャピタル、ユウキ、アイム |
| 京都市南区 | 3 | ニッセン・クレジットサービス、ローンズみつのぶ、アサヒ信用 |
| 京都市左京区・宇治市・宮津市 | 各1 | 朝日ファイナンス、大久保商事、ライフ北京都店 |
烏丸通沿いの下京区には、大手や銀行系の会社が本店を構えています。一方、中京区は二条や西ノ京、壬生のあたりに個人の小さな業者が点在しているのが特徴です。同じ京都市内でも、「大きな会社の通り」と「街金の町」に分かれていることが、一覧から読み取れます。京都府の個人名義12社のうち7社が中京区に本店を置いていました。対面で相談できる小さな業者を探すなら、実在するのはこの辺りだということになります。逆に、中京区の住所を名乗りながら表に名前が無い相手は、実在する街金の多さに紛れようとしている可能性を考えてください。
近畿の中で見ると、本店を置く登録業者の数は大阪府が群を抜いて多く、京都府の27社はそれに次ぐ水準です。当サイトで調べた2026年9月時点の数では、兵庫県が24社、和歌山県が9社、奈良県が8社、滋賀県が7社でした。京都は、近畿の中でも地元に借り先が比較的残っている府だと言えます。
登録日と番号から見えること
金融庁の検索結果には登録（更新）日も出ています。登録は3年ごとの更新なので、日付から次の更新の時期が分かります。27社のうち、ローンズみつのぶ（2023年10月4日）とライフ北京都店（2023年12月19日）は、2026年の秋から冬にかけて更新の時期を迎えます。手続きが済めば、登録日の表示が新しい日付に変わり、括弧の中の回数も増えるはずです。この記事の表と検索結果の表示が違っていても、それだけで怪しいとは言えません。
もう一つ、八坂信販は括弧の数字が（1）なのに、番号は第01474号と、ほかの新しい業者（第0342x号台）よりずっと小さい番号でした。どういう経緯でこの番号になったのかは検索結果からは分かりません。番号の大小や括弧の数字だけで「新しい・古い」「本物・偽物」を決めつけないほうがよい、という実例です。判断は、必ず検索の結果そのもので行ってください。
「闇金？」と検索される正規業者もある
表の中のAZ株式会社は、検索すると「ヤミ金？」という言葉と一緒に口コミ記事が出てきます。しかし公式サイトには「京都府知事（6）第03407号 日本貸金業協会会員 第005562号」と表示されており、金融庁の検索結果とも一致しました。正規の登録業者です。
審査が柔軟な中小の正規業者ほど、「ここまで貸してくれるのは闇金では」と疑われがちです。逆に、闇金のほうは正規業者のような顔で近づいてきます。評判の雰囲気ではなく、登録の有無で分ける。これが、京都で借り先を探すときの出発点です。
京都府警の「利息の数え方」
京都府警察のページ「ヤミ金融業者は利用しない」には、ヤミ金融かどうかを判断するための利息の数え方が、具体例つきで載っています。要点は三つです。
京都府警が示す、利息を数えるときの決まり
- 15日未満の貸付は、15日として計算する（1週間や10日で返させても、15日借りたものとして年率を出す）
- 利息を先に差し引いた貸付は、実際に受け取った額を元本とする（10万円と言われても、手元に来たのが8万円なら元本は8万円）
- 礼金・手数料・調査料など、名目にかかわらず、業者が受け取るお金は利息とみなす
そのうえで、年20%を超える利息は高金利の違反、年109.5%（1日あたり0.3%）を超えれば、さらに重い超高金利の違反になると説明しています。府警が載せている例は、10万円を30日借りて利息5,000円を払った場合です。年率に直すと約60.83%で、これだけでも違反になります。月に5%の利息は、年にすると20%の3倍にあたる、ということです。
府警の数え方で、ソフト闇金の料金を計算し直す
この三つの決まりを、ソフト闇金がよく掲げる料金に当てはめてみます。ソフト闇金の宣伝は、「10日で1割」「手数料は別」「利息は先に差し引いて振込」といった形が多く、まさに府警の三つの決まりが当てはまる場面です。
例として、2018年に摘発されたソフト闇金アバロンが当時掲げていた条件を使います。紹介サイトの記録によれば、アバロンは「10日で1割」を看板にし、別に手数料5,000円を取り、利息を先に差し引いて振り込んでいました。2万円を10日借りると、振込は1万3,000円、返済は2万円です。
| 数え方 | 元本 | 利息とみなす額 | 期間 | 年率 |
|---|---|---|---|---|
| 看板どおり（10日1割） | 20,000円 | 2,000円 | 10日 | 約365% |
| 手数料を利息に含める | 20,000円 | 7,000円 | 10日 | 約1,278% |
| 府警の決まりどおり（受取額が元本・15日で計算） | 13,000円 | 7,000円 | 15日 | 約1,310% |
※年率＝利息とみなす額÷元本÷（期間÷365）。条件は紹介サイトに残るアバロンの記録（2018年5月）による。当サイトの計算。
看板の「10日1割」だけを見ると年365%です。それでも上限の18倍を超えていますが、府警の決まりどおりに手数料を利息に数え、手元に来た1万3,000円を元本にすると、年率は約1,310%になります。年109.5%の超高金利の線の、12倍近い水準です。15日未満を15日として数える決まりがあるので、ここでは10日で計算した場合より年率が少し下がっていますが、それでも桁が違います。
アバロンの事件については、報道の数字を並べ直した記事があります。 → ソフト闇金アバロンの逮捕と、報道の数字の中身
「1週間2割」「10日3割」ならどうなるか
ソフト闇金の宣伝で目にしやすい条件にも、同じ数え方を当てはめます。ここでは手数料を無しとし、利息は返済時に払う（先に差し引かない）前提で、3万円を借りた場合です。
| 宣伝の条件 | 利息 | 府警の数え方の期間 | 年率 |
|---|---|---|---|
| 1週間で2割 | 6,000円 | 7日 → 15日として計算 | 約487% |
| 10日で3割 | 9,000円 | 10日 → 15日として計算 | 約730% |
| 月1回払いで利息4割 | 12,000円 | 30日 | 約487% |
手数料も先引きも無い、いちばん「良心的」に見える前提でも、どの条件も年109.5%を4倍以上上回ります。返済の間隔を月1回にしても、1回の利息が大きければ年率は下がりません。「月1返済だから優しい」という宣伝は、年率で見ると意味を持ちません。
たとえば「5万円を貸すが、振込は4万円、2週間後に5万円を返す」と言われた場合、利息とみなす額は1万円、元本は4万円、期間は14日なので15日として数えます。年率は約608%です。電卓一つで、その場で答えが出ます。この計算は、借りる前に自分でできます。相手が示した「受け取れる額」「返す額」「期間」の三つを聞き、返す額から受け取る額を引いたものを利息として、上の式に入れるだけです。20%を超えた時点で、その相手は正規の業者ではありません。
府警が示す罰則の重さ
京都府警のページは、主な違反と罰則もまとめています。借りる側が罰せられるわけではありませんが、相手がどれほど重い違反をしているかを知る目安になります。
| 違反の内容 | 府警が示す罰則 |
|---|---|
| 知事などの登録を受けずに貸金業を営む（無登録営業） | 10年以下の懲役もしくは3,000万円以下の罰金、またはその両方 |
| 年20%を超える利息を契約・受領・要求する | 5年以下の懲役もしくは1,000万円以下の罰金、またはその両方 |
| 年109.5%を超える利息を契約・受領・要求する | 10年以下の懲役もしくは3,000万円以下の罰金、またはその両方 |
上で計算したソフト闇金の料金は、どれも年109.5%を超えていました。「ソフト」と名乗っていても、条件そのものが最も重い区分の違反にあたるということです。取り立てが穏やかかどうかは、この区分に関係ありません。
京都で実際にあった摘発
京都府警のページは、これまで摘発した業者の中に暴力団の組員や関係者もいて、家族や勤務先、子どもの学校にまで取り立ての電話をかけた例を挙げています。
同じページには、多重債務に陥った人がたどった流れも紹介されています。「何とか返済できるだろう」と借りたところ法外な利息を求められ、返済が滞ると家族や勤務先、近所にまで電話をかけられた。どうしても返せなくなると、別のヤミ金融業者を紹介され、返済のためにさらに借金を重ねた、というものです。返せなくなった客に「次の業者」を紹介するところまでが一つの流れになっていることが分かります。一社目で止めることが、いちばん被害を小さくします。
比較的新しい例では、産経新聞が2024年3月5日に報じた事件があります。京都府警中京署などが、京都市北区の80歳の貸金業の男を、無登録営業と高金利の疑いで逮捕しました。男は2019年（令和元年）に貸金業の登録を取り消されていましたが、その後も事業を続け、少なくとも91人に計2,500万円以上を貸し付けていたとみられています。
京都のように正規の街金が多い土地では、「前は登録していた地元の金融屋」という相手も現れうることを、この事件は示しています。昔からの付き合いがあっても、今日の日付で登録を検索し直すことが欠かせません。
正規の登録が「簡単には取れない」ことも知っておく
京都府のページには、府知事の登録を受けるための主な要件が書かれています。個人なら本人が、法人なら常勤役員の中に、貸付業務の経験が3年以上ある人がいること。純資産が5,000万円以上あること。国家資格である貸金業務取扱主任者が必要な人数いること。登録と更新の手数料は1件15万円です。
つまり、正規の貸金業者は、経験と資金と有資格者をそろえて、3年ごとに審査を通り続けている事業者です。SNSで「今日オープンしたばかり」「個人でやっているので融通がきく」と言ってくる相手が、この条件を満たしている見込みはほとんどありません。京都の27社のうち、括弧が（1）で新しく登録を受けたのは4社（八坂信販、アサヒ信用、FVCアドバイザーズ、株式会社アクア）でした。新しい業者を名乗るなら、この中に入っているはずです。
京都で借り先を探す人が、順番にやること
1．名乗られた屋号を、27社の表と見比べる
京都の業者だと名乗るなら、ここにあるはずです。無ければ、府外の業者か、登録の無い相手です。府外の業者でも正規のところはあるので、その場合は2に進みます。
2．登録番号を検索し、商号・所在地・電話番号まで合わせる
京都府は、府知事登録の業者については登録簿を閲覧でき、登録の有無や所在地、代表者名を担当課に問い合わせることもできると案内しています。検索で判断しきれないときに使えます。
3．条件を聞いたら、府警の数え方で年率を出す
受け取れる額、返す額、期間の三つが分かれば計算できます。15日未満は15日、手数料も利息、先に引かれた分は元本から除く。20%を超えたら、そこで終わりです。
4．すでに借りていて苦しいなら、一人で交渉しない
ヤミ金融に関わってしまったあとの動き方と相談先は、別のページにまとめています。 → ソフト闇金より先に確かめること
まとめ：京都に本店がある登録貸金業者は27社で、アイフルなどの大手から、中京区の個人の街金まで並んでいます。正規の小さな業者が実在するからこそ、それらしく名乗る無登録の相手にも注意が要ります。京都府警の数え方を使えば、「10日1割」は手数料込みで年1,300%前後、「月1返済で4割」も年487%です。屋号を表と照合し、条件を年率に直す。この二つで、相手が正規かどうかはほぼ決まります。迷ったときは、借りる前に手を止めて、表と電卓に戻ってください。
隣の滋賀県は、本店を置く登録業者が7社しかありません。 → 滋賀県の登録貸金業者7社と照合の手順
出典：金融庁 登録業者の検索（本店所在地＝京都府、2026年9月26日表示の27件）／京都府警察「ヤミ金融業者は利用しない」（更新日2020年5月22日）／京都府「貸金業について」・京都府よくある質問「貸金業者の登録内容が知りたい。」／産経新聞 2024年3月5日「無登録で91人に2500万円貸し付けか、容疑の韓国籍男を逮捕」／AZ株式会社 公式サイトの登録表示（2026年9月26日確認）。
