「無職だけど、どこか借りられるところはないか」と探している人は、まず自分の「無職」がどの状態かを分けてください。年金を受け取っているのか、配偶者に収入があるのか、パートや日払いの収入が少しでもあるのか、それとも収入がまったくないのか。当サイトがこれまでに公式サイトと金融庁の登録を確かめた登録貸金業者10社の申込条件を並べると、答えはこの4つでまったく違います。
年金を受け取っている人を受け付けると書いた登録業者は複数ありました。配偶者の同意書を出せば専業主婦にも貸すと書いた商品もありました。一方で、収入がまったくない人に貸すと書いた登録業者は、10社の中に1社もありませんでした。この記事は、10社の公式の申込条件を状況ごとに並べ直したものです。以前の版は、ソフト闇金を「今を乗り越えるための現実的な手段」と書き、全国の体験談を載せていましたが、確かめられない内容だったため全文を書き直しています。
まず、自分の状況を4つのどれかに当てはめる
貸金業者が申込条件で見ているのは「仕事をしているか」ではなく、「毎月入ってくる収入を書類で示せるか」です。無職と一口に言っても、その点で次の4つに分かれます。
| 状況 | 登録業者の申込条件との関係 | この記事で見る節 |
|---|---|---|
| A．年金を受け取っている | 年金を「収入」として受け付ける業者と、年金だけでは受け付けない業者に分かれる | 状況A |
| B．自分に収入はないが、配偶者に収入がある | 配偶者の同意書などを条件に受け付ける商品がある | 状況B |
| C．パート・アルバイト・日払いなどの収入が少しある | 「無職」ではなく、収入のある人として扱われる | 状況C |
| D．収入がまったくない | 当サイトが確かめた10社では、受け付けると書いた業者はない | 状況D |
当サイトが確かめた登録業者10社の申込条件
先に、10社の公式の申込条件を一覧にします。登録番号は当サイトの各記事で金融庁の登録と照らし合わせたものです。
| 業者（登録） | 申し込める人（公式の記載） |
|---|---|
| アロー（愛知県知事（6）第04195号） | 22歳から70歳まで。無職（専業主婦を含む）は不可で、年金収入だけの人も申し込めない。健康保険への加入、今の勤め先で勤続6か月以上、源泉徴収票など年収の証明が前提 |
| フクホー（大阪府知事（7）第12736号） | 20歳以上65歳以下。自営業主・会社役員・無職、他社の返済が延滞中の人は利用できないと申込ページに明記 |
| ライフティ（東京都知事（8）第28992号） | 20歳から69歳 |
| アムザ（福岡県知事（4）第08682号） | フリーローンは20歳以上70歳までで毎月一定の収入がある人。公式のコラムは対象にアルバイト・パート、年金受給者、学生も可と書く |
| プランネル（東京都知事（13）第07439号） | 20歳から85歳までの安定した収入がある人。収入証明書類に年金通知書か年金額改定通知書も挙がっている |
| ほくせん（北海道知事（7）石第02942号） | 日本国内に住む20歳以上75歳以下で、毎月一定の収入があり、電話で連絡が取れる人。年金を受け取っている人は、収入証明が要る場合に年金振込通知書などを出す |
| スカイオフィス（福岡） | 20歳以上で現在安定した収入がある人。申込フォームの職業の選択肢に「年金」があり、年齢の上限は書かれていない |
| グットファイナンス（北海道知事（7）石第03023号） | 借換えローンは満18歳以上で定期的な収入と返済能力がある人で、収入のある主婦、専業主婦（配偶者の同意書等が必要）も可。シルバーローンは満60歳以上70歳以下で、パート・アルバイトなどの定期収入がある人 |
| アスト（四国財務局長（7）第00091号） | 満18歳以上で安定した収入のある人。20歳未満は20万円まで |
| ソフトファイナンスキャッスル（熊本県知事（15）第00481号） | 熊本県に住む満20歳以上で、定期的な収入と返済能力がある人。取引中に満70歳になった時点で新規の融資は停止 |
当サイトの各業者の記事で記録した公式サイトの申込条件と、金融庁の登録（2026年9月〜10月確認）。条件は変わることがあるので、申し込む前に公式で確かめてください。
どの業者にも共通しているのは、「収入」を書類で示すことが前提になっている点です。ソフト闇金のサイトによくある「無職OK」「審査なし」という書き方は、10社のどこにもありませんでした。
10社の金利と返済の回数
申込条件と同じく、金利と返済の回数も各社の公式に書かれています。状況ごとの節に入る前に、借りた後の条件も並べておきます。
| 業者 | 金利（実質年率） | 返済の回数・期間 |
|---|---|---|
| アロー | 14.95〜19.94％ | 当サイトの記事を参照 |
| フクホー | 7.30〜20.00％（借りる額で3段階） | 最長5年60回 |
| ライフティ | 8.0〜20.0％ | 最長10年120回 |
| アムザ | 15.0〜20.0％（フリーローン） | 1〜120回（最長10年） |
| プランネル | 4.5〜18.0％ | 最長96回 |
| ほくせん（OUEN） | 3.8〜17.8％（枠の段で決まる） | 当サイトの記事を参照 |
| スカイオフィス | 15.0〜20.0％ | 最長5年60回 |
| グットファイナンス | 借換えローン10.0〜15.0％、シルバーローン10万円以上10.0〜18.0％ | 借換えは最長10年120回、シルバーは最長5年60回 |
| アスト | 14.9285〜17.9215％ | 1〜62回（最長5年3か月） |
| ソフトファイナンスキャッスル | 10.95〜20.0％ | 当サイトの記事を参照 |
当サイトの各業者の記事で記録した公式の記載。
10社とも、上限は年20％以内です。どの業者も、利率を年率で示し、返済の回数の上限まで書いています。借りる前に「いくら借りて、何回で、全部でいくら払うか」を自分で計算できるということです。
状況A：年金を受け取っている人
10社の中で、年金を受け付けると読める書き方をしていたのは、アムザ（年金受給者も可）、プランネル（収入証明に年金通知書）、ほくせん（年金振込通知書）、スカイオフィス（職業の選択肢に「年金」）の4社です。反対に、アローは「年金収入だけの人」は申し込めないと明記していました。
| 業者 | 年金について | 年齢の上限 |
|---|---|---|
| プランネル | 収入証明に年金通知書・年金額改定通知書 | 85歳まで |
| ほくせん | 収入証明が要る場合は年金振込通知書など | 75歳以下 |
| アムザ | コラムが「年金受給者も可」 | 70歳まで |
| スカイオフィス | 職業の選択肢に「年金」 | 記載なし（生年の選択肢は1930年から） |
| アロー | 年金収入だけの人は不可 | 70歳まで |
年金で暮らす人が年齢の上限に気をつける必要があるのは、申し込む時点の年齢だけでなく、返し終わる時点の年齢も関わることがあるからです。キャッスルは、取引中に70歳になった時点で新規の融資を止めると書いています。プランネルの85歳という上限は、10社の中でいちばん高い数字でした。
年金は偶数月に2か月分が振り込まれるので、毎月の返済日との組み合わせも確かめておく必要があります。返済日を選べる業者なら、年金が入る月と入らない月の両方で払える額かどうかを、借りる前に計算してください。
たとえば、10万円を年18％で12回に分けて返すと、毎回の返済は約9,170円、総額は約11万円です（当サイトの計算）。年金が入るのは2か月に1回なので、年金だけで返す人は、年金が入った月に2回分の約1万8,300円を取り分けておき、入らない月の返済に回すことになります。5万円を年20％で6回に分けるなら、毎回は約8,830円、総額は約5万3,000円です。毎回の額より先に、2か月分を一度に取り分けられるかで考えると、無理のない借入額が見えてきます。
年金を受け取っている人には、品物を預かる形をとって年金口座から返させる「偽装質屋」の手口もあります。偽装質屋とはにまとめています。
状況B：自分に収入はないが、配偶者に収入がある人
10社の中で、専業主婦を受け付けると明記していたのは、グットファイナンスの借換えローンだけでした。条件は「配偶者の同意書等が必要」です。アローは、専業主婦を含む無職は申し込めないと書いていました。
配偶者の同意書が要るということは、借りることを配偶者に知らせずには申し込めないということです。ソフト闇金のサイトの多くが「家族にバレない」と書きながら家族の収入をあてにしているのとは、仕組みが逆です。配偶者の収入で返すのであれば、配偶者が借入れを知っている形のほうが、返済が苦しくなった時に家計の中で話し合える余地が残ります。
比べるために、配偶者の収入で貸すと書いていたソフト闇金の例も挙げておきます。ドラゴンローンは公式の実績に「専業主婦・配偶者に収入あり」の人への28万円の融資を載せていて、公式の1日2％で30日借りれば、利息は16万8,000円になる計算でした。グットファイナンスの借換えローンの上限金利は年15.0％で、28万円を30日借りた場合の利息は約3,450円です（いずれも当サイトの計算）。同じ「配偶者の収入をあてにする借入れ」でも、配偶者に知らせて登録業者で借りるか、知らせずに無登録の業者で借りるかで、1か月の利息はおよそ50倍違います。ただし、借換えローンは新しくお金を借りるための商品ではないので、この計算は金利の水準を比べるためのもので、同じ使い方ができるという意味ではありません。
なお、グットファイナンスの借換えローンは、ほかの借入れをまとめるための商品で、新しくお金を借りるための商品ではありません。同社の記事では、60万円を3年で返すと総額74.7万円、10年で返すと111.6万円になるという、年数ごとの総支払額を計算しています。
状況C：パートやアルバイトの収入が少しある人
パート・アルバイト・日払いなどで毎月の収入がある人は、「無職」ではなく、収入のある人として申込条件を読むことになります。アムザはアルバイト・パートも可と書き、グットファイナンスのシルバーローンは60歳以上の人のパート・アルバイトの収入を条件にしていました。
ただし、収入があっても条件に届かないことがあります。アローは勤続6か月以上と健康保険への加入を条件にしていて、転職したばかりの人は6か月待つ必要があると書いています。フクホーは、自営業主と会社役員を申し込めない人に挙げていました。収入の額だけでなく、勤め方や保険の入り方まで条件になっているということです。
登録業者で借りた場合の利息を、金額で見る
登録業者の金利の上限は、10万円未満なら年20％、10万円以上100万円未満なら年18％です。当サイトの計算では、年20％で10万円を30日借りた利息は1,643円、年18％なら1,479円、5万円を年20％で30日なら821円です。
| 借りる額と期間 | 登録業者の上限金利での利息 | 参考：ソフト闇金の公式の条件の例 |
|---|---|---|
| 5万円・30日 | 821円（年20％） | ドラゴンローンの1日2％なら3万円 |
| 10万円・30日 | 1,479円（年18％） | ドラゴンローンの1日2％なら6万円 |
当サイトの計算。ソフト闇金の例は、当サイトのドラゴンローンの記事で記録した公式の利率（1日2％）による。
同じ5万円を30日借りて、利息が821円で済むか3万円になるかの差は、申込条件を満たせるかどうかで決まります。条件を満たせるのに、「無職だから無理だろう」と最初から登録業者を外してしまうと、この差をそのまま払うことになります。
状況ごとに、手元に用意する書類
申し込む前に用意する書類も、状況によって変わります。各社の公式に挙がっていた書類を、状況ごとにまとめました。
| 状況 | 収入を示す書類（各社の公式に挙がっていたもの） |
|---|---|
| A．年金 | 年金通知書・年金額改定通知書（プランネル）、年金振込通知書（ほくせん） |
| B．配偶者の収入 | 配偶者の同意書等（グットファイナンスの借換えローン） |
| C．パート・アルバイト | 直近2か月分の給与明細、源泉徴収票、確定申告書、所得証明書など（プランネル・アムザなど）。健康保険への加入を条件にする業者もある（アロー） |
本人確認の書類も、業者ごとに出し方が決まっています。ほくせんは運転免許証・資格確認書・マイナンバーカードのうち2点、1点しかなければ住民票の原本や公共料金の領収書などをもう1点そろえるとしています。プランネルは、資格確認書の被保険者の記号・番号などが見えない状態にして出すよう求めていました。どちらも、何を何点出すかが申し込む前に分かる書き方です。
状況D：収入がまったくない人
当サイトが確かめた登録業者10社のうち、収入のない人に貸すと書いた業者はありませんでした。どの業者も「安定した収入」「毎月一定の収入」「定期的な収入」のどれかを条件にしています。収入を示せない状態では、登録業者からの借入れは申込条件の時点で難しいと考えるのが現実的です。
では、「無職OK」と書くソフト闇金なら借りられるのかというと、そうでもありません。当サイトが公式サイトを読んだソフト闇金も、収入がまったくない人は断ると書いたうえで、年金・生活保護費・家族の収入などを「収入」に数えていました。その詳しい記録は「無職OK」の業者が収入に数えるものの記事にまとめています。収入がまったくない人が「無職OK」の業者に申し込んでも、条件の時点で断られるか、家族の収入や公的な給付をあてにした借入れになるかのどちらかです。
収入がない状態でお金が足りない時は、借りる以外の方法を先に確かめる必要があります。順番はこちらのページにまとめています。
申し込む前に、断られる条件を先に読む
登録業者の中には、審査で通らない条件をあらかじめ公開しているところがあります。いちばん詳しかったのはアローで、公式に8つの項目を挙げていました。
| アローの公式の項目 | 無職・年金の人にとっての意味 |
|---|---|
| 1年以内にアローに申し込んで否決になっていない | 落ちたら1年あけないと申し込めない。短い間に何度も申し込むと通りにくくなるとも注意している |
| 年齢が21歳以下、71歳以上ではない | 申し込めるのは22歳から70歳まで |
| 無職（専業主婦を含む）ではない | 収入のない専業主婦・主夫、年金収入だけの人は申し込めない |
| 貸金業者からの借入れが年収の3分の1を超えていない | 収入が少ないほど、借りられる額の上限も小さくなる |
| 健康保険に加入している | 加入していることが申し込みの前提 |
| 今の勤め先で勤続6か月未満ではない | 働き始めたばかりの人は6か月待つ |
| 現在、他社の返済が遅れていない | 延滞中は申し込めない |
| 源泉徴収票など年収の証明を出せる | 収入を書類で示せることが前提 |
当サイトのアローの記事で記録した公式の記載。
この表は、アローに限らず、登録業者の審査がどこを見ているかの目安になります。「1年以内に否決になっていない」という項目があるように、条件に合わないまま何社にも申し込むと、それ自体が次の審査で不利になります。収入の書類がそろわない段階であちこちに申し込むより、自分の状況A〜Dに合う業者を1社ずつ選び、条件を読んでから申し込むほうが、結果的に近道です。
以前の版が書いていたことについて
以前の版は、無職・ブラック・在籍確認なしの3つがそろっても借りられた人の体験談を「全国の体験談」として載せ、「今からスマホだけで申し込める実在の業者一覧」としてソフト闇金を紹介していました。体験談と一覧に出てくるソラナ・ドラゴンローン・まるきんは、当サイトのその後の調べで、3社とも貸金業の登録がなく、ソラナはトップで「収入が全くない方への融資は行っておりません」と書き、まるきんは収入のない人を断ると答えていたことが分かっています。体験談も出どころを確かめられなかったため、すべて削除しました。
以前の版は、借りられた人の共通点として「少額から申し込む」「LINEの返信は数分以内に」などを挙げていました。登録業者の申込条件を読むと、見られているのは返信の早さではなく、年齢、収入の書類、勤続期間、健康保険、他社の延滞の有無です。準備すべきなのは、LINEの言葉づかいではなく、収入を示す書類です。
今日できること
- 自分が状況A〜Dのどれに当たるかを決める
- 年金がある人は、手元の年金振込通知書や年金額改定通知書を探し、年齢の上限が合う業者の申込条件を公式で確かめる
- 配偶者の収入をあてにする人は、配偶者に話して同意書を出せるかを先に考える
- パートなどの収入がある人は、給与明細2か月分と健康保険証を用意し、勤続期間の条件を確かめる
- どの業者に申し込む前にも、金融庁の登録業者の検索で登録番号を確かめる
登録業者ではなく、ソフト闇金と呼ばれる業者の条件がどう書かれているかを一覧で見たい人は、おすすめソフト闇金ランキングのページにまとめています。
まとめ 無職でも借りられるかどうかは、「無職」の中身で決まります。当サイトが確かめた登録業者10社のうち、年金を受け付けると読めるのはアムザ・プランネル（85歳まで）・ほくせん（75歳以下）・スカイオフィスで、アローは年金収入だけの人を不可としていました。専業主婦はグットファイナンスの借換えローンが配偶者の同意書を条件に受け付けています。収入がまったくない人に貸すと書いた登録業者はなく、「無職OK」を掲げるソフト闇金も、実際には年金や家族の収入を「収入」に数えていました。登録業者の上限金利なら5万円を30日借りた利息は821円です。
出典：当サイトが記録したアロー・フクホー・ライフティ・アムザ・プランネル・ほくせん・スカイオフィス・グットファイナンス・アスト・ソフトファイナンスキャッスルの公式サイトの申込条件と金融庁の登録（各記事に出典を記載）。利息の計算は当サイト。
