年金の振込が待ちきれず、「年金でも借りられる」「質草は何でもいい」という広告の店に電話をかけようか迷っている。あるいは、家族がそういう店から借りていて、年金が入った日にお金が消えていくのを見ている。この記事は、そういう人のために、「偽装質屋（ぎそうしちや）」と呼ばれる業者を条文と公的な記録で確かめたものです。
先に答えを書きます。値打ちのない品物を預からせ、年金の額を見て貸し、年金が入る口座から返させる店は、看板が質屋でも質屋の取引をしていません。兵庫県警察は「偽装質屋」を「質屋ではなく実態は『ヤミ金』」と書き、鳥取県警察は質屋の許可を持っている場合でもヤミ金融業者だと書いています。そして、年金を受ける権利を担保にした貸付けは法律で禁じられ、唯一の例外だった独立行政法人福祉医療機構（WAM）の年金担保貸付も、2022年（令和4年）3月末で申込みの受付を終えました。2026年11月の今、年金を当てにして貸す「年金担保融資」に、法律の上で認められた入口はありません。
以下では、まず本物の質屋の取引を法律の順番どおりに追い、次に偽装質屋の取引を同じ順番で並べて、どこで道が分かれるかを見ます。そのうえで、質屋だけに認められた金利の特例、年金の担保を禁じた条文、年金口座からの引落しを禁じた条文、そして警察と行政が公表した摘発の記録を、年を付けて並べます。条文はすべて2026年11月11日にe-Gov法令検索の現在の版で読みました。
本物の質屋は、品物で始まり品物で終わる
質屋営業法の第1条は、質屋営業を「物品を質に取り、流質期限までに当該質物で担保される債権の弁済を受けないときは、当該質物をもつてその弁済に充てる約款を附して、金銭を貸し付ける営業」と定めています。むずかしく見えますが、言っていることは一つです。借りた人が期限までに返さなければ、預けた品物で借金を払い終えたことにする。この約束がついた貸付けだけが、法律でいう質屋営業です。
この定義から、本物の質屋の取引は次の順に進みます。品物を見せる。質屋はその品物がいくらで売れるかを見て、貸す額を決める。契約すると、質屋は「質札又は通帳」を渡さなければなりません（第15条）。店の中には、利率、利息の計算の仕方、流質期限を掲示しておく義務があります（第16条第1項）。流質期限は、契約の日から3か月より短くしてはいけません（同条第2項）。期限までなら、借りた人はいつでも元金と利息を払って品物を受け戻せます（第17条）。期限が過ぎれば、品物の持ち主が質屋に変わります（第18条）。
大事なのは最後の場面です。返せなかった人に残るのは「品物を失った」という結果で、借金の催促ではありません。第1条の「質物をもつてその弁済に充てる」という言葉どおり、品物で精算が済むからです。質屋の側から見れば、貸す額は品物の売値で上限が決まり、借りた人の収入を当てにする理由がありません。
偽装質屋の取引を、同じ順番で並べると
同じ順番で、偽装質屋の取引を公的機関の記載から並べ直します。使ったのは、兵庫県警察「『偽装質屋』に御用心！！」、鳥取県警察「『偽装質屋』にご用心！」、広島市「いわゆる『偽装質屋』からは絶対に借り入れをしないでください！」（2025年2月27日更新）、福岡県太宰府市の資料「偽装質屋とは・・・」、日本司法書士会連合会が2013年8月22日に出した会長声明です。
| 取引の場面 | 本物の質屋（質屋営業法の定め） | 偽装質屋（公的機関が記録した姿） |
|---|---|---|
| 預ける品物 | 売って値が付く品物。値打ちで貸す額が決まる | 壊れた物など値打ちの低い物。「質草は何でもいい」（鳥取県警察・広島市）、太宰府市の事例では「ゴミ同然の時計」 |
| 貸す額の決め手 | 品物の売値 | 年金などの受給額。その範囲で貸す（兵庫県警察） |
| 返し方 | 店で元金と利息を払い、品物を受け戻す | 年金などの受給口座からの自動引落し。年金が振り込まれた当日に引き落とす（兵庫県警察） |
| 返せない時 | 流質期限が過ぎて品物が質屋のものになり、精算が終わる | 引落しが先に来るので流質にできない（兵庫県警察）。流質で処理せず、ヤミ金と同じ取立てをする（日本司法書士会連合会） |
| 相手にする客 | 品物を持っている人 | 60歳以上が相談の7割（鳥取県警察）、年金の対象となる60歳以上が多い（広島市・太宰府市） |
| 許可 | 営業所ごとに都道府県公安委員会の許可（第2条） | 許可を持っている場合でも実態はヤミ金（鳥取県警察・広島市） |
表の右の列を上から読むと、品物は形だけで、担保の役目をしているのは年金だということが分かります。兵庫県警察はこれを「実質的な担保は年金等になります」とはっきり書いています。品物で始まり品物で終わるはずの取引が、偽装質屋では、年金で始まり年金で終わっています。
兵庫県警察のページには、こうした店がよく使う言い回しとして「質物は何でもいいよ！」「年金口座の通帳を持ってきて！」「お支払いは自動引き落とし！」「お年寄りの方も申込ＯＫ、大歓迎！」が並んでいます。電話の向こうで品物の値打ちより先に年金の額や受け取る口座のことを聞かれたら、その店はこの表の右の列にいます。
「質屋なら月9%まで」は、質屋営業そのものに付いた特例
偽装質屋が質屋の看板を欲しがる理由は、金利の特例にあります。貸金業者を縛る出資法（正式には「出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律」）の第5条第2項は、業として貸す者が年20%を超える利息を契約すれば5年以下の拘禁刑などに処すと定め、第3項は年109.5%を超えれば10年以下の拘禁刑などとしています。ところが質屋営業法の第36条第1項は、質屋に限ってこの第2項の「二十パーセント」を「百九・五パーセント」に読み替え、1日あたり0.3%としています。
同じ第36条第1項は、利息を数える単位も「月の初日から末日までの期間」を1期とし、その日数を暦にかかわらず30日として数えるとしています。1日0.3%を30日分にすると、1期で9%です。「質屋の上限は月9%」と言われるのは、この計算です。さらに第36条第2項は、質屋には出資法の第5条第3項（109.5%超の重い罰）と、それに関わる第8条第2項・第9条第1項第2号を適用しないと定めています。
| 貸す側 | 年20%を超えた時 | 年109.5%を超えた時 | 根拠 |
|---|---|---|---|
| 業として貸す者（貸金業者・無登録業者） | 5年以下の拘禁刑・1,000万円以下の罰金など | 10年以下の拘禁刑・3,000万円以下の罰金など | 出資法 第5条第2項・第3項 |
| 許可を受けた質屋 | 罰の対象にならない（上限が109.5%に読み替え） | 5年以下の拘禁刑・1,000万円以下の罰金など | 質屋営業法 第36条、出資法 第5条第2項 |
ここで見落とされやすいのは、この特例が「質屋」という肩書きではなく、第1条の質屋営業に付いているという点です。第1条の定義は、品物で弁済に充てる約束を付けて貸すことでした。値打ちのない品物を形だけ預かり、年金から返させる取引は、品物で精算する約束が最初から働きません。そうなれば、それはふつうのお金の貸し付けで、年20%を超えれば出資法の罰、登録がなければ貸金業法の無登録営業の罰（第11条第1項・第47条、10年以下の拘禁刑など）の対象になります。後で並べる摘発の記録でも、警察は偽装質屋を質屋営業法ではなく、貸金業法違反と出資法違反で検挙しています。
日本司法書士会連合会の2013年の声明は、偽装質屋が書面の上では年109.5%の範囲を装いながら、質屋営業法の独特の計算方法を使って特例の上限さえ超える利息を取っていたと指摘し、特例金利の廃止や、年金口座からの引落しを禁じる条項を質屋営業法に加えることを求めていました。e-Govで読める質屋営業法の現在の版（2025年6月1日施行の改正まで反映）を確かめると、第36条の特例はそのまま残っており、本文の中に「年金」「口座」「預金」という語は一度も出てきません（「通帳」は第15条の質受証の通帳として出てくるだけです）。年金口座からの引落しを止める決まりは、質屋営業法ではなく、次に見る年金の法律と貸金業法の側にあります。
年金を受ける権利は担保に入れられない：二つの年金法と、福祉医療機構の終わり方
国民年金法の第24条は「給付を受ける権利は、譲り渡し、担保に供し、又は差し押えることができない」と定めています。ただし書きにあるのは、老齢基礎年金と付加年金を国税の滞納処分で差し押さえる場合だけです。厚生年金保険法の第41条第1項も同じ形で、保険給付を受ける権利は担保に供することができず、例外は老齢厚生年金を国税の滞納処分で差し押さえる場合だけです。2026年11月11日に読んだ両法の現在の版のただし書きには、貸付けのために担保に入れてよいという例外はありません。
かつては一つだけ、年金を担保にお金を借りられる公的な仕組みがありました。WAMの年金担保貸付です。WAMの公式ページによると、この制度は平成22年12月の閣議決定で廃止が決まり、令和2年の年金制度改正で関係法律が改正されて、令和4年3月31日をもって申込みの受付を終えました。その後は債権の管理と回収だけを続け、2025年12月19日のお知らせで「令和7年12月で全債権の回収を終了しました」と公表しています。
法律の側でも、この終わり方は確かめられます。令和2年法律第40号（年金制度の機能強化のための国民年金法等の一部を改正する法律）の附則は、施行日を令和4年4月1日とし、施行の時点ですでに担保に入っていた年金は「なお従前の例により」担保のままでよいとする経過措置（附則第80条）と、WAMの貸付を受けていた人の特例（附則第81条）を置いています。新しく担保に入れる道は、施行日で閉じられたということです。
WAMは「違法な年金担保融資にご注意ください」のページで、令和4年3月末より後に年金受給権を担保とした借入申込みを受けることは「例外なく、全て違法」だと書いています。厚生労働省の同じ題のページも、「年金を担保にお金を借りられます」と宣伝して勧誘することは「例外なく全て違法」としています。検索候補に「年金担保融資 銀行」「ゆうちょ銀行 年金担保融資」が並びますが、この記事では各銀行の商品は確かめていません。確かなのは、年金を受ける権利そのものを担保に取る形の貸付けは、上の二つの条文で禁じられているということです。
年金口座から返させる取り決めは、貸す側に禁じられている
年金を担保にできないなら、年金が入る口座を押さえればよい。偽装質屋の仕組みはそこを狙ったものでしたが、この形も貸金業法の第20条の2が先回りして禁じています。対象は「貸金業を営む者」で、登録を受けた業者に限りません。
第20条の2がいう「公的給付」は、国や地方公共団体が費用を負担し、法令で譲り渡しや担保・差押えが禁じられている給付のことで、国民年金や厚生年金はここに入ります。貸金業を営む者は、その給付が振り込まれる口座から返済を受けるために、次の二つをしてはいけません。一つは、通帳、引出し用のカード、年金証書などを渡すよう求めたり、預かったりすること（第1号）。もう一つは、その口座からの払出しと返済を金融機関に任せる手続きを求めること（第2号）です。兵庫県警察が書いた「年金等の受給口座から自動引落しサービスの契約を締結させる」形は、まさに第2号の場面です。
罰則は第48条にあり、第20条の2に違反した者は1年以下の拘禁刑もしくは300万円以下の罰金、またはその両方です。WAMの摘発例の中には、平成19年2月に沖縄県警察が、年金や生活保護費が振り込まれる通帳などを預かって貸した金融業者を、当時の貸金業規制法の公的給付に係る通帳等の保管の違反などの疑いで逮捕した例が載っています。
年金や生活保護を「収入」に数え、支給日に合わせて返済日を置く業者は、質屋の看板がなくても数多くあります。「無職OK」をうたう業者が支給日に合わせて返済日を置く形を記録した記事では、ソフト闇金の公式サイトに書かれた返済日の決め方を並べています。
年金の振込日に、何がいくら引かれるか
年金は毎月入るわけではありません。国民年金法の第18条第3項と厚生年金保険法の第36条第3項は、年金を毎年2月、4月、6月、8月、10月、12月の6回に分け、それぞれ前の月までの分を支払うと定めています。2か月に1度、2か月分がまとめて入るので、年金で返す約束は自然に「2か月ごと」の約束になります。
そこで、10万円を年金の振込日から次の振込日まで（ここでは61日とします）借りた場合の利息を、三つの線で計算しました（当サイトの計算。1円未満は四捨五入）。
| どの線で計算するか | 計算 | 利息 |
|---|---|---|
| 利息制限法 第1条の上限（元本10万円以上100万円未満は年18%） | 10万円×18%×61日÷365日 | 3,008円 |
| 出資法 第5条第2項の線（業として年20%） | 10万円×20%×61日÷365日 | 3,342円 |
| 本物の質屋の上限（1期9%、月をまたげば2期） | 10万円×9%×2期 | 18,000円 |
質屋の特例の上限で数えると、2か月で1万8,000円になり、利息制限法の線のおよそ6倍です。本物の質屋なら、借りた人はこれが高いと思えば品物を流して終わりにできます。偽装質屋では品物に値打ちがないので、流して終わりにする道がありません。しかも利息は振込の当日に口座から先に出ていきます。
太宰府市の資料が載せている事例は、この計算を裏から見せています。広告を見て電話をかけ、言われるままに時計を持って行って9万円を借り、2回に分けて年金の支給日に自動引落しで返す約束になった。利息が高いので一度に返そうとしたら、11万円以上を求められた、というものです。仮に借りた日から4か月まるごと、元本を一度も減らさずに利息制限法の上限（元本10万円未満は年20%）で数えても、利息は9万円×20%×4か月÷12か月で6,000円、合わせて9万6,000円です（当サイトの計算）。11万円という額は、この線を1万4,000円以上上回っています。
広島市は、偽装質屋から一時的に借りられても、年金から利息や元本を払うので手元にお金が残らず、同じような借り入れを繰り返すことになると書いています。年金が入るたびに先に引かれ、残りで2か月を暮らし、足りなくなってまた借りる。2か月という支払いの周期が、そのまま借り入れの周期になります。
摘発の記録を、年の順に並べる
警察と行政が公表した記録から、年金を当てにした貸付けと偽装質屋の摘発を、年の順に並べます。人の名前と細かい所在地は省きました。
| 年 | 都道府県警察 | 記録の中身 | 出どころ |
|---|---|---|---|
| 平成19年（2007年）2月 | 沖縄県警察 | 年金や生活保護費が振り込まれる通帳などを預かって貸した金融業者を、貸金業規制法違反（公的給付に係る通帳等の保管、書面の不交付）の疑いで逮捕。預かったカードで返済金を引き出していた | WAM |
| 平成21年（2009年）6月 | 神奈川県警察 | 高齢者の年金証書などを担保に高金利で貸した貸金業の実質経営者らを逮捕。年金を自由に引き出せないようにしていた | WAM |
| 2012年（平成24年） | 各地 | 貸金業法違反などで警察による摘発が相次ぎ、警察庁も注意喚起 | 太宰府市 |
| 平成25年（2013年）5月 | 福岡県警察 | 質屋の業務を装って高金利で貸し、年金受給口座から自動引落しで回収していたとして、質屋店の社長らを貸金業法違反と出資法違反の疑いで逮捕 | WAM |
| 平成25年度（2013年度） | 各地 | 担保価値のない物品を質に取り、実際には年金などを担保に高金利で貸す「偽装質屋」の被害が各地で発生 | 厚生労働省 |
| 令和3年（2021年）5月頃〜令和5年（2023年）8月頃の営業、令和6年（2024年）1月までに検挙 | 宮城県警察 | 貸金業の登録なしに、申し込んだ34人に質屋営業を仮装して法定利息の約1.2倍から約2.5倍で貸し、元利金合計約6,000万円を受け取った。会社役員の男と1法人を貸金業法違反（無登録営業）、出資法違反（高金利受領等）で検挙 | 警察庁「令和6年における生活経済事犯の検挙状況等について」 |
宮城の事件は、偽装質屋が2013年ごろの一時の流行で終わっていないことを示しています。警察庁の年報は、この事件を「質屋営業を仮装した貸金業法違反等事件」という見出しで載せました。34人で元利金合計約6,000万円ということは、1人あたりにならすと約176万円です（当サイトの計算）。一方、令和7年の年報（2026年3月公表）を当サイトで読んだ範囲では、「質屋」という語は出てきませんでした。年報に載らない年があることは、その年に偽装質屋がなかったことを意味しません。年報が載せるのは、検挙した事件の中から選んだ例だからです。ヤミ金融全体の検挙の件数と被害の額は、警察庁の検挙統計を10年分並べた記事で読めます。
「許可番号があるから本物」とは言い切れない理由
本物の質屋を見分ける手がかりとして、まず思いつくのは許可です。質屋は営業所ごとに都道府県公安委員会の許可を受けなければならず（第2条）、許可のない者が質屋営業をすれば3年以下の拘禁刑などの対象です（第5条・第30条）。許可を受けた者は、許可を示す標識を営業所に掲げ、規模の小さい場合などを除いて、氏名または名称、許可した公安委員会の名称、許可証の番号をインターネットで公表しなければなりません（第10条）。
許可を受けた質屋の数は、年々減っています。警察庁の令和8年版警察白書は、質屋営業の許可件数を次のように載せています。
| 年 | 質屋営業の許可件数 |
|---|---|
| 平成28年（2016年） | 2,951件 |
| 平成30年（2018年） | 2,793件 |
| 令和2年（2020年） | 2,660件 |
| 令和4年（2022年） | 2,537件 |
| 令和6年（2024年） | 2,428件 |
| 令和7年（2025年） | 2,387件 |
9年で564件、約19%の減少です（当サイトの計算）。ただ、この数の中に偽装質屋がいないとは言えません。日本司法書士会連合会の声明は、偽装質屋を「公安委員会に質屋の登録をすることによって」特例の利息を取る脱法的なヤミ金と位置づけ、その中には貸金業法の改正前に違法な年金担保貸付をしていた元の業者が多く含まれ、同じ店で看板を書き換えて営業していると述べ、公安委員会に許可の審査を厳しくするよう求めていました。鳥取県警察も広島市も、許可を持っていても実態はヤミ金だと書いています。許可番号は「質屋営業をしてよい」という印であって、目の前の取引が質屋営業になっていることの証明ではありません。
見分ける時に頼りになるのは、番号よりも取引の中身です。最初の表に戻ると、次の四つのどれか一つでも当てはまれば、その店は質屋の取引をしていません。
- 品物の値打ちを見る前に、年金の額や受け取る口座を聞かれる
- 値の付かない品物でもかまわない、と言われる
- 通帳、キャッシュカード、年金証書、年金の振込通知書を出すよう言われる
- 返し方が、店に払いに行くのではなく、年金口座からの引落しや自動送金に決められる
検索で多い疑問への答え
偽装質屋とは何ですか？
質屋を名乗りながら、値打ちのない品物を形だけ預かり、実際には年金などを当てにして高い利息で貸す業者のことです。兵庫県警察は「質屋ではなく実態は『ヤミ金』」、鳥取県警察は「質屋を偽装した違法営業」と説明しています。質屋の許可を持っている場合でも、取引の実態がヤミ金なら同じ扱いです。
年金担保融資・年金担保ローンは、今もどこかで借りられますか？
年金を受ける権利を担保に入れることは、国民年金法第24条と厚生年金保険法第41条第1項で禁じられています。唯一の例外だったWAMの年金担保貸付は、2022年3月31日で申込みの受付を終え、2025年12月で回収も終わりました。WAMと厚生労働省は、今これをうたって勧誘することは例外なく違法だと書いています。
質屋の利息の上限は月9%なのに、なぜ偽装質屋は違法なのですか？
月9%（1日0.3%・30日で1期）は、質屋営業法第36条が、品物で精算する本物の質屋営業に限って認めた特例です。値打ちのない品物で年金から返させる取引は質屋営業に当たらず、ふつうの貸付けとして出資法の年20%の線や、貸金業法の無登録営業の罰が問題になります。宮城や福岡の事件でも、警察は貸金業法違反と出資法違反で検挙しています。
偽装質屋にもう払ってしまった利息や元本はどうなりますか？
ヤミ金が著しい高利で貸した事件について、最高裁判所は2008年6月10日、借りた人が払った額の扱いを判断しています。その中身は最高裁平成20年6月10日判決を金融庁の概要で読んだ記事にまとめました。偽装質屋との取引に同じ考え方が当てはまるかは、契約の中身や利率で変わるので、手元の質札、引落しの記録、通帳の写しをそろえてから専門家に確かめてください。
品物の値段を聞かれずに、年金の額を聞かれた時
本物の質屋は、品物を見て値段を言う店です。偽装質屋は、品物を見ずに年金の額を聞く店です。違いはそれだけで、そしてそれがすべてです。質屋営業法が月9%という高い上限を認めたのは、返せなかった人が品物を手放せば終わる取引だからでした。年金から先に引かれる取引には、その「終わり」がありません。
家族が借りているなら、まず年金が入る口座の通帳を見て、振込の日に同じ相手への出金が並んでいないかを確かめてください。引落しの名義、日付、金額は、後で話をする時のいちばん確かな材料になります。借りた相手の店名と許可番号、渡された質札も一緒に残してください。これからの支払いをどう止めるか、誰に相談するかは、借りる前・返せない時の手順をまとめたページに一本化しています。
2か月に一度の年金は、次の2か月を暮らすためのお金です。その日付に合わせて貸そうとする相手は、あなたの品物ではなく、あなたの振込日を見ています。
この記事の出典（いずれも2026年11月11日確認）：e-Gov法令検索 質屋営業法 https://laws.e-gov.go.jp/law/325AC0000000158 （第1条・第2条・第5条・第10条・第15条〜第18条・第30条・第36条）／出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律 https://laws.e-gov.go.jp/law/329AC0000000195 （第5条・第8条・第9条）／国民年金法 https://laws.e-gov.go.jp/law/334AC0000000141 （第18条・第24条、令和2年法律第40号附則第1条・第80条・第81条）／厚生年金保険法 https://laws.e-gov.go.jp/law/329AC0000000115 （第36条・第41条）／貸金業法 https://laws.e-gov.go.jp/law/358AC1000000032 （第2条・第11条・第20条の2・第47条・第48条）／利息制限法 https://laws.e-gov.go.jp/law/329AC0000000100 （第1条）／独立行政法人福祉医療機構「年金担保債権管理回収業務」https://www.wam.go.jp/hp/cat/nenkinrousaikasituke/ ・「年金担保貸付については、令和4年3月末で申込受付を終了しました」https://www.wam.go.jp/hp/guide-nenkin-change-tabid-254/ ・「違法な年金担保融資にご注意ください」https://www.wam.go.jp/hp/guide-nenkin-malignancy-tabid-256/ ／厚生労働省「違法な年金担保融資にご注意ください」https://www.mhlw.go.jp/stf/newpage_13756.html ／兵庫県警察「『偽装質屋』に御用心！！」https://www.police.pref.hyogo.lg.jp/seikatu/gisou/index.htm ／鳥取県警察「『偽装質屋』にご用心！」https://www.pref.tottori.lg.jp/221119.htm ／広島市「いわゆる『偽装質屋』からは絶対に借り入れをしないでください！」https://www.city.hiroshima.lg.jp/living/shouhi/1025695/1025703/1006639.html ／太宰府市「偽装質屋とは・・・」https://www.city.dazaifu.lg.jp/uploaded/attachment/6670.pdf ／日本司法書士会連合会「偽装質屋ヤミ金に関する会長声明」（2013年8月22日）https://www.shiho-shoshi.or.jp/association/info_disclosure/statement_list/727/ ／警察庁「令和6年における生活経済事犯の検挙状況等について」https://www.npa.go.jp/publications/statistics/safetylife/R06_nennpou_teisei.pdf ・「令和7年における生活経済事犯の検挙状況等について」https://www.npa.go.jp/publications/statistics/safetylife/2026_nenpou_teisei.pdf ／警察庁「令和8年版警察白書」第2章 https://www.npa.go.jp/hakusyo/r08/pdf/05_dai2sho.pdf （図表2－92）。利息・減少率・1人あたりの額は当サイトの計算。
