ローンの名義貸しとは？「名前だけ」で負う返済・信用情報・車の所有権と詐欺罪

名義貸しとは：頼む人の言葉と、契約書に残る文字のずれ

ローンの名義貸しは、自分ではお金を使わないのに、他人のために自分の名前でローンやクレジットの契約を結び、借りたお金やカード、買った物をその人に渡すことを指して使われる言葉です。法律の用語として定義があるわけではなく、相談事例や判決の中でこう呼ばれてきました。

まぎらわしいのは、法律の条文に「名義貸し」という見出しがある場合です。貸金業法第12条は見出しが「名義貸しの禁止」で、本文は「第三条第一項の登録を受けた者は、自己の名義をもつて、他人に貸金業を営ませてはならない」です。これは登録を受けた貸金業者が、無登録の者に自分の登録を使わせることを禁じる条文で、借りる側の個人が名前を貸す話とは別のものです。「ローン 名義貸し 違法」と調べてこの条文に行き着いても、「借り手には関係ない条文だから問題ない」とは読めません。借り手側の責任はこの後に見る契約・信用情報・刑法の条文から決まります。

頼む側の言葉は、だいたい次の3つの形に分かれます。

• 報酬型：「名前を貸すだけでお金を払う」「カードを作って渡せばバイト代が出る」
• 肩代わり型：「自分はローンが組めない。返済は全部こっちでやる」
• 人助け型：「困っている人のための契約で、迷惑は絶対にかけない」

どの形でも、契約書に残るのは「借り手＝あなた」という文字だけです。借り手の欄に、頼んだ人の名前はありません。このずれが、後で起きることのすべての出発点になります。

貸した会社から見たあなた：請求の宛先は名義人だけ

貸した会社にとって、契約の相手方は契約書に署名し、本人確認を受けた人です。県や市の消費生活の相談窓口が公表している事例は、この点で一致しています。

公表元	事例の要旨	示された結論
長崎県消費生活センター 相談事例172	先輩からSNSで「消費者金融のカードを作って渡せば5万円」と誘われて渡したが、報酬は払われず、約100万円が借りられていた	名義貸しは名義を貸した本人に責任があり、理由は何であれ債権者は名義人に返済を請求し、名義人は支払う義務がある
富里市 消費生活相談コラム	「カードを作って持っていけば1社につき5万円」と言われ3社と契約、15万円を受け取ったが、後で消費者金融から請求が届き、相手と連絡がつかない	自分の意思で名前を貸しており、契約名義人として支払い義務を負う。支払いを拒むことは難しい
岡山県消費生活センター 注意情報	「あなたの名前でお金を借りてくれればアルバイト料をあげる」と持ちかけられ、カードと借りたお金を渡した	借りたお金は本人が使わなくても法的には名義人本人の債務で、支払義務は名義人本人にある
東京都 消費生活相談FAQ	「迷惑はかけない」と頼まれてクレジットカードを貸し、限度額50万円まで使われた	カードを自分で貸した場合、カード会社からの請求を拒むことはできない

長崎県の事例集は、もう一つ大事なことを書いています。名義貸しをしたことが債権者に知られた場合、返済の一括請求を受ける可能性があるという点です。分割で少しずつ返すはずだった残高が、一度に請求されうるということです。

「後から契約者を相手の名前に変えてもらえばいい」と考える人もいます。これについて、トヨタファイナンスのFAQは「契約者の変更や連帯保証人の解除、変更はできますか？」という問いに「ご契約者さまの変更、連帯保証人さまの解除、変更はできません」と答えています。確かめた範囲では、少なくともこの会社の自動車クレジットでは、途中で名義を本当の使い手に移す道は用意されていません。

頼んだ相手が返さなくなった時、名義人はその相手に「代わりに払った分を返して」と求めることはできます。ただ、富里市のコラムが書いているとおり、自分でカードを作れない、ローンを組めない人は経済的に苦しいことが多く、実際に取り戻すのは難しいとされています。東京都のFAQは、カードを貸した友人の家族には法的な返済義務はないとも明記しています。請求できる相手は、契約の外にいるその一人だけです。

信用情報機関から見たあなた：記録は名義人の欄に付く

ローンやクレジットを契約すると、その内容と返済の状況は信用情報機関に登録されます。登録されるのは契約の当事者、つまり名義人の情報です。日本信用情報機構（JICC）は、登録する信用情報の中身として、氏名・生年月日・性別・住所・電話番号・勤務先・勤務先電話番号・運転免許証等の記号番号などの「本人を特定するための情報」を挙げ、これを契約内容の情報が登録されている間ずっと保有すると公表しています。名義を貸すと、あなたの勤務先まで含めた本人情報に、使ってもいない借入れがひも付くことになります。

情報の種類	CICの保有期間	JICCの登録期間（2019年10月1日以降の契約）
契約の内容・返済の状況	契約期間中および契約終了から5年間（クレジット情報）	契約継続中および契約終了後5年以内
延滞・債権回収・強制解約などの事実	クレジット情報に含めて上と同じ期間	契約継続中および契約終了後5年以内（債権譲渡の事実は発生日から1年以内）
申込みの記録	照会日より6か月間	照会日から6か月以内

表の見方で気をつけたいのは、起点が「契約終了」だという点です。頼んだ相手が毎月払っていても、契約が続いている間は記録も続きます。相手が途中で払わなくなれば、延滞や債権回収の事実が名義人の欄に載り、契約が終わってからさらに5年残ります。CICは、これらの信用情報はクレジット会社などが「信用力」を判断する参考資料として使うものだと説明しています。信用情報の仕組みや「ブラックリスト」と呼ばれるものの中身は、信用情報機関の仕組みを3つの機関ごとに整理した記事で詳しく扱っています。

記録は延滞がなくても効いてきます。消費者金融など貸金業者から借りる場合、貸金業法第13条の2は、借り手の年間の給与などの3分の1（基準額）を超えることになる貸付けを原則として禁じています。この計算に使う「個人顧客合算額」は、第13条で、その会社の貸付残高に、指定信用情報機関の情報で分かる他社の残高を足したものとされています。名義貸しで借りた残高は、この計算ではあなた自身の借入れとして数えられます。

利息の重さも名義人の側にかかります。利息制限法第1条の上限は、元本10万円以上100万円未満なら年18％です。50万円をこの上限の利率で借りていれば、1年分の利息は50万円×18％＝9万円、30日あたりでおよそ7,397円（50万円×18％×30÷365）になります。頼んだ相手が払い続けているうちは見えませんが、止まった瞬間にこの金額の請求書があなたの住所に届きます。

車検証から見たあなた：自動車ローンの名義貸しで起きること

「車 ローン 名義貸し」「マイカーローン 名義貸し 家族」の検索が多いのは、車は使う人と払う人を分けやすく見えるからです。けれど、自動車のローンやクレジットには、カードローンにはない仕組みがもう一つ重なります。所有権留保です。

トヨタファイナンスのFAQは、所有権留保を「自動車クレジット契約中のおクルマの所有権を代金が完済されるまで、トヨタ販売店・ダイハツ販売会社が担保としていること」と説明し、車検証の所有者欄が販売店・販売会社になっているのはこのためだとしています。条文の側では、割賦販売法第7条が、割賦販売で売られた指定商品の所有権は賦払金を全部払うまで割賦販売業者に留保されたものと「推定する」と定めています。誰が所有者になるかは契約によって違い、信販会社が所有者になる形もあります。

信販会社の約款の中身を、公開されている福島信用販売の「オートローン契約条項」で確かめます。この約款で「私」と書かれているのは契約者、つまり名義人です。

条	約款に書かれていること（要旨）	名義貸しの場面で起きること
第4条(1)	商品の所有権は会社が販売店に立替払いしたことで会社に移り、債務の完済まで会社に留保される。契約者は質入れ・譲渡・賃貸など会社の所有権を侵害する行為をしない	車を頼んだ相手に「あげる」「売る」ことは、約款が禁じる行為に当たる
第5条	完済までに火災・盗難・自動車事故などで商品が滅失・毀損しても、契約者は支払いを続ける	相手が事故で車を壊しても、名義人の支払いは止まらない
第7条(1)⑥	商品の質入・譲渡・賃貸その他会社の所有権を侵害する行為をした時は、当然に期限の利益を失い、直ちに残債務を払う	分割の約束がなくなり、残り全部を一度に払う立場になる
第11条	期限の利益を失った時、会社は留保した所有権に基づいて商品を引き取れる。協議した価格を残債に充て、過不足は直ちに清算する	車は引き揚げられ、売った値が残債に届かなければ、差額は名義人に残る

つまり自動車ローンの名義貸しでは、「車は相手の手元、所有権は会社、借金は名義人」と、三者がばらばらに持つ形になります。相手が払わなくなった時、車は会社が引き取り、名義人には車も残らず、差額の請求だけが残りうる、というのが約款の順番です。

事故の責任についても触れておきます。自動車損害賠償保障法第3条は、賠償責任を負う人を「自己のために自動車を運行の用に供する者」と書いています。条文は車検証の名義ではなく、この言葉で責任を負う人を決めています。名義人がこれに当たるかどうかは事情ごとに裁判所が判断することで、この記事では「当たらない」とも「必ず当たる」とも言い切りません。少なくとも、名義を貸したことで事故の話から完全に切り離されるとは考えないほうが安全です。

ローンの残った車を担保にお金を貸すと称する「車金融」は、また別の仕組みです。正規の登録業者の商品と、違法な形の分かれ目は車金融・乗ったまま融資の契約書を読み比べた記事で扱っています。

警察と裁判所から見たあなた：詐欺罪の条文と、名義貸しの最高裁判決

刑法第246条第1項は「人を欺いて財物を交付させた者は、十年以下の拘禁刑に処する」、第2項は同じ方法で財産上不法の利益を得た者も同様とする、と定めています。自分で使うつもりがないのに、その事実を隠して貸金業者やクレジット会社と契約し、お金やカードを受け取る行為がこれに当たりうるかが問題になります。

公的機関の書き方は慎重です。岡山県消費生活センターは、本人が利用する目的以外で消費者金融やクレジット会社と契約したり、作ったカードを他人に譲渡・貸与した場合、消費者金融やクレジット会社をだましたとして「詐欺の共犯とされる可能性もあります」と書いています。「必ず罪になる」とも「ならない」とも書いていません。どの場合に罪が成り立つかは、何を申告したか、相手とどんな取り決めをしたかなど個々の事情で決まり、この記事でも公表された文言を超えて言い切ることはしません。確かなのは、「名前を貸すだけ」は法的に何も起きない行為ではない、という点です。

民事の側では、名義貸しの責任を正面から扱った最高裁判所の判決があります。平成29年2月21日の第三小法廷判決（平成27年（受）第659号）です。判決文から事実を抜き出すと、次のとおりです。

• 宝飾品などの販売業者が、運転資金を得るために既存の客へ名義貸しを頼み、架空の売買の代金について、客に信販会社との立替払契約を結ばせていた
• 勧誘の際、販売業者は「ローンを組めない高齢者等の人助けのための契約」で売買や商品の引渡しは実在すると告げ、「支払については責任をもってうちが支払うから、絶対に迷惑は掛けない」などと言っていた
• 名義人の口座からの引落しの分は、しばらく販売業者が振り込んでいたが、販売業者は営業を停止し、破産手続に入った
• 信販会社は名義人たちに未払金の支払いを求めて訴えた

最高裁は、訪問販売で結ばれた個別クレジットについては、割賦販売法第35条の3の13第1項第6号により、契約を必要とする事情や名義人が実質的に負うリスクなど「契約締結の動機に関する重要な事項」について販売業者が事実と違うことを告げた場合、名義貸しであっても立替払契約の申込みを取り消せる余地があると判断し、審理を高等裁判所に差し戻しました。

判決文の中で、反対意見は「名義貸人は最終的に支払を迫られる立場にある」ことを広く知らせる必要があるとも書いています。最高裁の判断が分かれるほど、名義人が責任を逃れる道は狭いということです。

「報酬を払う」と持ちかける相手：公的機関が書き残した誘いの形

名義貸しの誘いは、困っている人の弱みに合わせて形を変えます。手口の細かい手順をここで並べることはしませんが、公的機関が書き残した「誘いの言葉」と「その後」は、断る時の材料になります。

公表元	誘いの言葉として記録されたもの	その後に記録されたこと
岡山県消費生活センター	「借りたお金はしっかり返済するのでカードも預からせてもらいます」	一定期間はばれないように返済も行い、その後は借りられるだけ借りて逃げる。友人を紹介すれば謝礼と言われ、被害を広げる例も
富里市	「返済はバイト先が支払うので問題ない」	消費者金融から返済請求が届き、バイト先に連絡がつかない
長崎県	「いいバイトがある」（SNSでの連絡）	報酬は後日と言われたまま払われず、カードで約100万円が借りられていた
最高裁 平成29年2月21日判決	「ローンを組めない高齢者等の人助け」「絶対に迷惑は掛けない」	販売業者は営業停止・破産。信販会社が名義人に請求

アコムも公式サイトの「金融犯罪に関するご注意」で、注意を呼びかける手口の一つに「名義貸し詐欺」を挙げています。貸す側の会社自身が、名義貸しを「詐欺の手口」として扱っているということです。

岡山県の注意情報が指摘しているのは、相手が「友だち」「先輩」であることそのものが手口の一部だという点です。断りきれない関係を選んで頼んでくるので、「あの人ならちゃんと返してくれる」という気持ちは、判断の材料になりません。

お金に困った人に名前を差し出させる話は、ローンの名義以外の形でも来ます。銀行口座を売らせる誘いは口座売買の末路を時間の順に追った記事、「返済の代わりに引き出し役を」という誘いは闇金の返済代わりの出し子を判決で読んだ記事、副業の初期費用を借りさせる業者は副業の費用を消費者金融で借りさせる業者の記事にまとめています。名前を使わせる相手がヤミ金融の場合でも、ローンの名義人としての責任は、ここまでに見た契約と記録の仕組みどおりです。

家族・親から頼まれた時：同じ条文、同じ記録で考える

検索候補に「家族」「親」「親子」「夫婦」が並ぶのは、身内から頼まれる人が多いからだと思います。相手が家族でも、ここまでの仕組みは一つも変わりません。

• 契約の借り手は名義人です。親のために子どもが組んだローンでも、請求は子どもに来ます。
• 信用情報は名義人の欄に付きます。親が払い続けても、契約が終わってから5年は記録が残ります。延滞があれば、それも子どもの記録です。
• カードは家族でも名義人以外は使えません。長崎県の事例集は、クレジットカードやローンカードは発行を受けた名義人以外、家族でも使えないと書いています。
• 自動車ローンなら、車を親に渡すことは約款の「譲渡」に当たりうる行為です。完済までは、車検証の所有者欄は販売店や信販会社のままです。
• 途中で契約者を親の名前に変えることは、確かめた範囲（トヨタファイナンス）ではできません。

「夫婦なら」「同じ家に住んでいるなら」と考えるのも同じです。生活費の財布が一つでも、契約の名義は一人です。離婚や別居、親の病気や死亡など、払う人の事情が変わった時に、残高と記録は名義人のところに残ります。

家族の頼みを断りにくい時は、「名前を貸す」のではなく、契約の形で何が違うかを話してみてください。親がローンを組めない理由が延滞の記録なら、名義貸しはその記録を子どもの側に複製するだけです。保証人になるという選択も、民法第446条のとおり払えなくなった時の責任を負う契約で、軽いものではありません。どちらも、書面に名前を書いた人が負うものです。

何度断っても家族や知人から借入れを迫られる、あるいは自分の判断で借りすぎないようにしたい時のために、本人の申出で登録される情報もあります。JICCの登録内容の表には、「日本貸金業協会または全国銀行個人信用情報センターに貸付自粛依頼を申入れたことを表す情報」が、申請日から5年以内（本人等からの削除依頼まで）の情報として載っています。

すでに名義を貸してしまった人が、手元で確かめられること

契約してしまった後でも、何がどこまで起きているかは自分で確かめられます。

1. 契約書と会員ページ：借り手（契約者）欄が自分か、借入残高・次の支払日・引落し口座がどこか。引落し口座が自分の口座なら、相手が入金を止めた月にそのまま延滞になります。
2. 信用情報の開示：CICやJICCに自分の信用情報の開示を申し込むと、どの会社とどんな契約があるか、返済状況がどう登録されているかが分かります。知らない契約が並んでいれば、相手が名義を他にも使っている手がかりになります。
3. 車検証：自動車ローンなら、所有者欄と使用者欄に誰の名前があるか。所有者欄が販売店や信販会社なら、所有権留保がかかっています。
4. 相手とのやり取り：「返す」「迷惑はかけない」と言われたメッセージや、報酬の受け渡しの記録。最高裁の事件で争点になったのも、勧誘の時に何を告げられたかでした。

名義貸しをした事実を貸した会社に隠したまま、相手に払わせ続けるのも、自分で払い続けるのも、残高が減らない限り記録は続きます。返せる見込みが立たない時に、どこへ何を相談するかは借りる前・返せなくなった時の順番をまとめたページに一本化しています。なお、携帯電話の契約の名義貸しは別の法律が関わるので、この記事では扱っていません。

よく検索される質問

ローンの名義貸しは犯罪ですか？違法ですか？

この記事で確かめた条文の中に、借り手がローンの名義を貸すこと自体を罰すると書いたものはありません。ただ、使うつもりがないことを隠して契約しお金やカードを受け取ると、刑法第246条の詐欺に当たりうる行為として扱われ、岡山県消費生活センターは「詐欺の共犯とされる可能性」を挙げています。罪が成り立つかとは別に、契約上の返済義務は名義人が負います。貸金業法第12条の「名義貸しの禁止」は貸金業者向けの条文です。

名義貸しがばれたらどうなりますか？

長崎県の事例集は、債権者に知られた場合に返済の一括請求を受ける可能性を挙げています。自動車ローンでは、確かめた約款（福島信用販売）で、車の譲渡などの行為があれば当然に期限の利益を失い、残債をすぐに払う定めになっていて、会社は車を引き取れます。

親に頼まれて自分名義でローンを組みました。親が払えなくなったら？

請求は名義人のあなたに来ます。延滞の記録もあなたの信用情報に付き、契約終了後5年は残ります。親に立て替えた分を求めることはできますが、親が払えなくなった事情があるなら、実際に取り戻せるかは別の問題です。

車のローンを彼氏・夫のために自分名義で組んだ場合は？

カードローンと同じく返済義務は名義人にあり、さらに所有権留保がかかります。完済前に車を相手のものにすることは約款が禁じる譲渡に当たりえ、事故で車が壊れても支払いは続きます（福島信用販売の約款 第4条・第5条）。

「人助けのため」とだまされた場合でも払わないといけませんか？

原則は名義人の支払義務です。最高裁 平成29年2月21日判決は、訪問販売・電話勧誘販売の個別クレジットで販売業者が重要な事項について事実と違うことを告げた場合に、取り消せる余地を認めましたが、適用される場面は限られ、取消権には期限もあります。自分の場合が当てはまるかは、契約の種類と勧誘の中身によります。

確かめた資料（すべて2026年11月11日確認）：e-Gov法令検索「刑法」第246条、「貸金業法」第12条・第13条・第13条の2、「割賦販売法」第7条・第35条の3の13、「民法」第446条、「利息制限法」第1条、「自動車損害賠償保障法」第3条（https://laws.e-gov.go.jp/）／最高裁判所 平成29年2月21日第三小法廷判決 平成27年（受）第659号（https://www.courts.go.jp/assets/hanrei/hanrei-pdf-86517.pdf）／CIC「CICが保有する信用情報」（https://www.cic.co.jp/guide/credit-information/possession/）、「信用情報は、どのくらいの期間CICに登録されていますか？」（https://www.cic.co.jp/faq/detail/1105.html）／JICC「信用情報の内容と登録期間」（https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/registration）／トヨタファイナンス よくあるご質問「所有権留保とはなんですか？」（https://faq.toyota-finance.co.jp/faq/show/3350?site_domain=credit）、「車検証の所有者欄が販売店・販売会社なのはなぜですか？」（https://faq.toyota-finance.co.jp/faq/show/5204?category_id=370&site_domain=credit）、「契約者の変更や連帯保証人の解除、変更はできますか？」（https://faq.toyota-finance.co.jp/faq/show/3345?back=front%2Fcategory%3Ashow&category_id=560&page=1&site_domain=credit&sort=sort_access&sort_order=desc）／福島信用販売「オートローン契約条項」（http://www.f-shinpan.co.jp/pdf/auto_kiyaku.pdf）／長崎県消費生活センター 相談事例172（https://www.nagasaki-shouhi.jp/cgi-bin/case/index.cgi?mode=view&no=172）／富里市「名前を貸しただけ・・・でも支払わなくてはいけないの？」（https://www.city.tomisato.lg.jp/0000001542.html）／岡山県「若者や学生を狙った『名義貸し』に注意」（https://www.pref.okayama.lg.jp/site/syohi/426384.html）／東京都消費生活総合センター 消費生活相談FAQ「クレジットカードを友人に貸したら高額な借金をされた。」（https://www.shouhiseikatu.metro.tokyo.lg.jp/sodan/faq/main/290.html）／アコム「金融犯罪に関するご注意」（https://www.acom.co.jp/information/attention/）