債務整理中・債務整理後でも融資OKと書く業者は何を見ているか｜5社のサイトの言葉と料金表の計算、信用情報が残る期間

訂正（2026年11月8日）：JICCの登録期間を、2019年9月30日以前の契約の表の書き方（発生日・完済日から数える）だけで書いていました。JICCの公式の表では、2019年10月1日以降の契約は、契約内容・返済状況・債務整理などの事実のいずれも「契約継続中及び契約終了後5年以内」です。該当箇所に追記しました。

5社が「債務整理」について書いていたこと

まず、当サイトがそれぞれの業者を調べたときに、公式サイトやその保存記録で確かめた記載を並べます。アクアファイナンス、エープラン、今すぐは金融庁の登録業者の検索で見つからず、スマコンとイズはサイトに貸金業の登録番号を載せていませんでした。

業者	債務整理・自己破産について書いていたこと	確かめた記録
ソフト闇金アクアファイナンス	よくある質問で「CICなどの一般的な信用情報機関を参照した審査ではありませんので債務整理中であろうと御融資可能」	サイトの保存記録（2020年10月〜2024年4月）
スマコン	審査の基準のページで、「総量規制超え・債務整理中・返済延滞中・返済飛ばし等」でブラックリストに入っている人にも融資可能	公式サイト（2026年10月20日）
エープラン	融資対象のページで「債務整理をされた方」「自己破産された方」を挙げ、2025年12月1日のお知らせで債務整理中の人に「問題なく融資させていただいております」	公式サイト（2026年10月8日）
今すぐ（イマスグ）	トップのよくある質問で「ブラック（自己破産・債務整理中or後）でも可」	サイトの保存記録（2024年8月〜2025年6月）
イズ（IS）	「お借入れ診断」の5問目が「自己破産・債務整理経験なし／ある」	公式サイト（2026年10月16日）

各業者の詳しい記録は、当サイトの個別の記事にまとめている（アクアファイナンス・スマコン・エープラン・今すぐ・イズ）。

並べてみると、書き方は2つに分かれます。アクアファイナンス、スマコン、エープラン、今すぐの4社は、債務整理をした人も貸す相手に入ると、はっきり書いています。イズだけは、診断の質問として「経験があるか」を聞いています。ただ、イズの場合も、答えを確かめる方法はサイトのどこにも書かれていません。自分で「ない」と答えれば、それで通る作りです。

「債務整理中でもOK」と聞くと、事情をくんでくれる相手のように感じるかもしれません。でも、アクアファイナンスの答えをそのまま読むと、くんでいるのではなく、見ていないのです。見ていないものを「OK」と言うのは簡単です。

見ていないのは信用情報、見ているのは「いつお金が入るか」

では、こうした業者は何を見て貸すかどうかを決めているのか。申込みフォームで必須にしていた項目を並べると、答えが見えてきます。

業者	申込み・診断で聞いていた主な項目
アクアファイナンス	会社の電話番号、勤務年数、給料日。身分証明書は「基本的に必要ありません」
今すぐ	勤務先の名前・住所・電話、勤続年数、手取り月収、給料日、ほかの闇金からの借入件数と総額
スマコン	氏名、電話番号、住所、生年月日、LINEのQRコード、勤め先の会社名、年収、希望額
イズ	診断で、毎月の収入の有無、ソフト闇金からの借入件数、年収、年齢、債務整理の経験

どの業者も共通して聞いているのは、勤め先と、お金が入る日と、連絡がつく手段です。過去にどこへいくら返せなかったかではなく、次の給料日がいつで、そのときに確実に連絡がつくかを見ています。アクアファイナンスは身分証を「基本的に必要ありません」としながら、勤め先の電話番号と給料日は必須にしていました。誰なのかより、どこに電話すればつかまるかのほうが大事だということです。

債務整理をした人にとって、ここには落とし穴があります。正規の業者に断られる理由は、信用情報に記録が残っているからです。その記録を見ない相手は、断る理由を持ちません。だから「OK」と書けます。ただし、記録を見ないことと、条件がやさしいことは別の話です。むしろ、記録を見ずに貸す分の危険を、料金に上乗せしていると考えたほうが、次の節の数字と合います。

もう1つ、イズのサイトには気になる食い違いがありました。ほかの業者からの借入れは「必ず弊社はわかります」と書きながら、よくある質問では自社の情報は「他社に漏れることはありません」と答えています。登録のない業者からの借入れは、信用情報機関には載りません。それが「必ずわかる」なら、登録のない業者どうしで借りた人の情報をやり取りする何かがある、と自分で書いていることになります。債務整理をした事実は見ないのに、ほかの闇金からいくら借りているかは知りたがる。ここにも、何を見ているかがはっきり出ています。

「OK」の値段：4社の料金表を手元に入る額で計算する

次に、債務整理中の人が実際に借りた場合に何が起きるかを、各社が公開していた料金表で計算します。エープラン以外の3社は利息や手数料を先に引いて振り込む形なので、「借りた額」ではなく「手元に入る額」を基準にしています。式は単利で、（返す額−手元に入る額）÷手元に入る額×365÷日数 です。

業者・条件	契約額	手元に入る額	返す額・期日	年利に直すと
スマコン 初回1週間15%（先引き）	30,000円	25,500円	30,000円・7日後	約920%
今すぐ（料金表どおり）	30,000円	25,000円	36,000円・7日後	約2,294%
イズ 初回1週間20%＋手数料3,000円	10,000円	5,000円	10,000円・7日後	約5,214%
エープラン 利息20%＋手数料4,000円（返す時に払う場合）	90,000円	90,000円	112,000円・30日後	約297%

各社の料金表（スマコン 2026年10月20日、イズ 2026年10月16日、エープラン 2026年10月8日の公式サイト、今すぐ はサイトの保存記録）から計算した。エープランは利息と手数料を先に引くのか返す時に払うのかを書いていないため、返す時に払うとして計算した。30歳以下と50歳以上には利息を10%にすると書いているが、ここでは通常の20%で計算した。

スマコンの行を例にします。3万円の契約で、1週間分の利息15%にあたる4,500円が先に引かれ、手元には2万5,500円が入ります。7日後に返すのは3万円です。4,500÷25,500×365÷7で、年に直すと約920%です。イズの1万円の行はもっと極端で、手元に5,000円しか入らないのに、1週間後に1万円を返します。手元の額に対して1週間で2倍です。借りた額の1万円で見れば利息は2割ですが、実際に使えるお金は半分しかありません。

エープランの行は、ほかよりおだやかに見えます。ですが、それは利息と手数料を返す時に払う形で、しかも期日を30日にとったからです。同じ条件で期日を1週間にすれば、年利は4倍以上になります。期日が長いほど年利が下がって見えるのは、手数料と利息が期日の長さに関係なく一定の額だからです。

料金表そのものも、いつまでも同じとは限りません。エープランの2024年4月の保存記録では、受付は平日の昼だけで、料金は5日で10%・手数料5,000円でした。それが8月までに、今の「1週間〜1か月で20%・手数料4,000円」に書き換わっています。イズは「月1返済対応」をうたっていますが、1か月のプランを選べるのは完済が6回目以降の人で、初回は1週間か10日です。看板の言葉と、初めて借りる人に実際にかかる条件は、別々に確かめる必要があります。

スマコンには、もう1つ見ておくべき仕組みがあります。サイトは「ジャンプ無制限」、つまり利息だけ払えば何度でも期日を延ばせると書いています。3万円を初回の1週間15%で借り、同じ利率で毎週4,500円の利息だけを払って延ばし続けたとすると、4週間で1万8,000円、7週間で3万1,500円になり、借りた3万円を超えます。それでも元の3万円は1円も減っていません。サイトは、返し終えて初めて「1回の完済実績」と数え、安い「2回目以降」の料金に進めるとしています。延ばしている間は、ずっと初回の料金のままです。

延ばした回数	払った利息の合計	残っている元金
1回（2週目）	9,000円	30,000円
3回（4週目）	18,000円	30,000円
6回（7週目）	31,500円	30,000円

最初の1週間分（先引きの4,500円）を含めた合計。延長のときも初回と同じ1週間15%がかかるとして計算した。

比べる相手として、利息制限法の上限は、10万円未満の借入で年20%です。債務整理をしてまで返済を立て直そうとしている人が、この表のどれか1つでも使えば、整理で減らした分が数週間で利息に消えてしまう計算です。

同じサイトの中で「OK」の範囲が変わる

「債務整理中でもOK」という言葉が、そのサイトの貸し方の全部を表しているとも限りません。今すぐの保存記録では、ページごとに「誰に貸すか」が違っていました。トップのよくある質問は、20歳以上64歳までで仕事があり定期的な収入がある人なら「ブラック（自己破産・債務整理中or後）でも可」としながら、同じ答えの中で自営業とアルバイトは断ると書いています。ところが申込みフォームでは、年金受給者・生活保護受給者・無職・アルバイト・派遣・自営の人には「ご融資は出来ません」とあり、雇用形態の選択肢は「正社員・契約社員・公務員・風俗嬢」の4つでした。

つまり、看板の「ブラックでも可」は、申込みの段階で別の条件に置き換わります。債務整理をした人のうち、派遣やアルバイトで働いている人は、トップの言葉を信じて個人情報を入れても、フォームの条件では最初から外れていたことになります。それでも入力した氏名や勤務先、ほかの闇金からの借入額は、相手の手元に残ります。今すぐは「審査否決の場合は即申し込みデータの削除」と書いていましたが、会社名も所在地も載せていない相手に、削除を確かめる方法はありません。

サイトの「お客様の声」と、以前の版の体験談

この記事の以前の版に並んでいた体験談は、「債務整理後でも借りられた」「丁寧に対応してもらえた」という筋書きでした。同じ形の声は、業者のサイト自身にも置かれています。

業者	サイトに置かれていた「声」	当サイトで確かめたこと
エープラン	「お客様の声」21本	お客様の声を含む59本の投稿は、すべて管理者のアカウント1つが書いていた（2026年10月8日）
アクアファイナンス	「実際にご利用されたお客様の口コミです」として2行と、日付のない「融資実績」10件	どれも誰がいつ書いたかを示すものがない
スマコン	2025年2月の保存記録に「お客様の声」3本	当サイトの以前の版の口コミの一部が、年齢や金額までこの声とよく似ていた。今のサイトからは消えている

業者が自分で書いた声と、紹介する側が想像で書いた体験談は、読む人から見ると区別がつきません。どちらも「自分と同じ立場の人が借りられた」という形をしているからです。債務整理をした人ほど、この形の話に背中を押されやすいはずです。この版で体験談を1件も残さなかったのは、そのためです。

信用情報の記録は、いつまで残るのか

「正規の業者に断られるのは、いつまで続くのか」も、ここで押さえておきます。以前の版は「最低でも5〜10年」と書いていましたが、今の三つの信用情報機関の公式の記載では、ほとんどの記録が「5年」を基本にしています。三つの機関の今の公式の記載に、「10年」という期間は見当たりませんでした。

機関	債務整理・破産などの扱い（公式の記載の要約）
CIC	支払状況の一部として、契約終了後5年以内。官報の情報は2009年4月1日から集めていない
JICC	債務整理・破産申立などは、2019年10月1日以降の契約なら契約継続中と契約終了後5年以内（2019年9月30日以前の契約は、その事実の発生日から5年を超えない期間）
KSC（全国銀行個人信用情報センター）	官報に載った破産・民事再生は、決定日から7年を超えない期間（2022年11月4日に10年から7年に短縮）

CIC・JICC・全国銀行協会の公式ページの記載（2026年9月28日に当サイトで確認）の要約。

大事なのは、「5年」をどこから数えるかが機関ごとに違うことです。任意整理は官報に載らないので、KSCの7年の欄には当たりません。一方で、自己破産と個人再生は官報に載るので、銀行やその保証会社が使うKSCでは7年が目安になります。何年待てばよいかは、自分の手続きの種類と日付で変わります。機関ごとの数え方は、信用情報の記録がいつ消えるかを数え直した記事にまとめています。

見方を変えると、この期間は「待てば終わる」期間でもあります。記録が残っている間に、記録を見ない相手から高い料金で借りると、その返済が新しい延滞の種になります。新しい延滞は、登録のない業者のものなら信用情報には載りませんが、取り立てや生活の立て直しの遅れという形で残ります。

債務整理の途中で借りることの重さ

エープランのサイトは、債務整理中の人に向けて、借入れの情報が「外部へ漏れることもありません」と付け加えていました。裏を返せば、手続きを頼んでいる弁護士や司法書士にも知られずに借りられる、という誘い方です。

任意整理や個人再生は、今の収入で返せる計画を立て直す手続きです。その計画は、手続きを始めた時点の借金を前提にしています。途中で別の相手から借りれば、その前提が崩れます。返済の計画に入っていない借金が増え、しかもその相手は1週間ごとに返済を求めてきます。整理の計画どおりに払うお金と、新しい借金に払うお金を、同じ給料から出すことになります。

上の料金表で見たとおり、登録のない業者の返済は、1週間から長くても1か月で来ます。任意整理の和解のように何年もかけて分けて払う形とは、時間の進み方がまるで違います。給料日の前に返済日が来れば、また別の業者で埋めることになりかねません。「債務整理中でもOK」という言葉は、この流れの入り口に置かれています。

自己破産のあとに借りたい人は、別の順番で考える

ここまでは主に、債務整理の途中にいる人の話でした。自己破産の免責が決まってから何年かたち、もう一度正規の業者で借りられるかを知りたい人は、事情が違います。その場合に最初にすることは、申し込みではなく、自分の記録を見ることです。三つの機関での開示の方法と手数料、正規の業者が公式に書いている「貸さない条件」は、自己破産のあと、正規の業者に申し込む前の順番で順に並べています。

債務整理中・後の人が、今日やること

1. 「債務整理中でもOK」と書いたサイトを見たら、申込みフォームの必須項目を見る。勤め先の電話番号と給料日を必須にしているなら、その業者が見ているのは過去ではなく、次の給料日です。
2. 料金表を「手元に入る額」で計算し直す。先に引かれる利息と手数料を引いて、手元の額と返す額と日数で年利を出します。上の表の式がそのまま使えます。
3. 手続きの途中なら、借りる前に、依頼している専門家に今の状況を伝える。借りてからでは、選べる手が減ります。
4. 手続きが終わっているなら、信用情報の開示で記録の残り方を確かめる。何年待てばよいかは、手続きの種類と日付で決まります。

今の状況でどこに何を持っていけばよいかは、借りる前・借りた後の判断をまとめたページに一本化しています。

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