自己破産をしてから何年かたち、もう一度正規の業者で借りられるかを知りたい人が、最初にやるべきことは申し込みではなく、自分の信用情報を見ることです。三つの信用情報機関に本人開示を申し込むと、インターネットなら手数料は合わせて2,000円で、早ければ数日で、自分の記録がどう残っているかが分かります。
この記事の旧版は、「自己破産から5年後、正規の消費者金融で10万円を借りられた男性」の話を、本人の言葉のように書いた体験談でした。実在の人の話ではなく、話の中で業者の公式サイトに書かれていたとされる文言も、2026年10月の公式の表示とは合いませんでした。書き直したこの版では、作り話を外し、自己破産のあとに申し込むまでの順番を、信用情報機関と業者の公式の記載だけで組み立てています。
旧版の体験談について
旧版は、自己破産から5年たった男性が大手3社に断られ、大阪の中小の消費者金融に申し込んで10万円を借りた、という筋書きでした。電話での会話や、通帳を見て涙が出た場面まで書かれていましたが、取材や記録に基づくものではありません。話の中では、その会社のサイトに「債務整理・自己破産経験者も審査対象です」と書かれていたことになっていましたが、当サイトが2026年10月1日に確かめたその会社の申込ページには、逆に「他社のご返済が延滞中の方や過去のお借入れを放置されている方」は利用できないと書かれていました。体験談の形をとると、こうした食い違いが読む人に見えなくなり、確かめようのない話が判断の材料になってしまいます。今回の版には、体験談を一つも入れていません。
順番1 免責が決まった日を手元で確かめる
自己破産のあと、信用情報にいつまで記録が残るかは、多くの場合「その事実が起きた日」や「決定の日」から数えます。何年たったかを正しく数えるには、まず起点の日付を自分の書類で確かめる必要があります。裁判所から届いた破産手続開始の決定や免責許可の決定の書類があれば、その日付を控えておいてください。書類が手元になければ、手続きを頼んだ弁護士や司法書士に確かめるのが早道です。官報に載った日付も、同じ手続きの記録として起点を確かめる手がかりになります。
三つの信用情報機関ごとの登録期間と、その数え始めの違いは、ブラックリストの記事で公式の記載をもとに表にしています。ここでは結論だけ書くと、銀行系の全国銀行個人信用情報センター（KSC）は官報に載った破産の情報を決定日から7年を超えない期間持ち、ほかの機関では5年が基本です。「5年たったから大丈夫」と思っても、銀行やその保証会社が使う機関ではまだ残っている、ということが起こりえます。
数える期間は、信用情報だけではありません。破産法は、免責許可の決定が確定した日から7年以内の免責の申立てを、免責が認められない事由に挙げています（252条1項10号）。免責のあとにまた借りるかを考えるときは、この7年も同じ書類の日付から数えておく必要があります。→ 破産法の「7年」と、時期ごとに借りると起きること
順番2 三つの機関で本人開示をする
日付の数え方が分かっても、実際に記録が消えているかどうかは、本人開示で見るのがいちばん確かです。三つの機関の公式サイトで、2026年10月2日に確かめた方法と手数料は次のとおりです。
| 機関 | インターネット・アプリ | 郵送 | 本人確認・受け取り |
|---|---|---|---|
| CIC（主にクレジット会社） | 500円 | 1,500円（コンビニの開示利用券なら1,650円） | スマホで手続き。マイナPocketアプリでマイナンバーカードの本人確認と、CICに登録されている電話番号からの受付番号の取得が必要 |
| JICC（主に消費者金融） | 700円 | スマホでできない人向けの方法あり | 専用のスマホアプリで、マイナンバーカードで本人認証。結果は1〜3日程度でアプリに届き、PDFで保存できる |
| KSC（主に銀行） | 800円 | 2,403円（コンビニの利用券） | マイナンバーカードを使ってweb上で本人確認。2026年4月1日にインターネットは1,000円から値下げ、郵送はセブン-イレブンで1,679円・ほかのコンビニで1,800円から値上げ |
三つをすべてインターネットで開示すると、手数料は500円・700円・800円で合わせて2,000円です。三つともインターネットの開示ではマイナンバーカードによる本人確認が必要なので、署名用電子証明書が有効なカードと暗証番号を用意してから始めてください。JICCのアプリは、署名用電子証明書の暗証番号（6〜16桁の英数字）を求めます。JICCの開示結果は、ダウンロードできるという通知が来てから30日以内に取り出す必要があります。
各機関の手続きで気をつけること
CICのインターネット開示は、受付が8時から21時45分までで、年末年始も使えます。手続きの途中で、クレジット会社などに届けてCICに登録されている電話番号から電話をかけて受付番号を取ります。受付番号は1時間有効で、違う電話番号から取ると正しい情報が返ってこないと書かれています。報告書はダウンロードのボタンが出てから5分以内に保存する必要があり、初回の開示から96時間以内なら手数料なしでもう一度開示できます。初回の開示はスマートフォンでの手続きに限られ、使えない場合は郵送での開示になります。
KSCのインターネット開示は、メールアドレスを登録し、申込情報を入れてSMSで認証し、マイナンバーカードで本人確認をした後に、メールで届くURLから手数料を払う流れです。報告書の準備ができるとダウンロード用のURLが届き、その案内から10日以内（土日祝を含む）に取り出す必要があります。申込情報は申込日から1か月で削除されます。KSCの開示では、提携しているJICCやCICに登録されている情報は見られないので、三つの機関それぞれに申し込む必要があります。
マイナンバーカードがない人や、スマートフォンでの手続きができない人は、郵送で開示を申し込みます。CICの郵送開示は、開示申込書を印刷して書き、本人確認書類などと手数料（定額小為替証書なら1,500円、コンビニの開示利用券なら1,650円）をまとめて郵送開示センターに送る流れで、報告書は本人限定受取郵便で届きます。速達にすると250円から275円ほど上乗せになります。結婚などで名前が変わった人は、前の名前でも開示したい場合、1つの氏名ごとに手数料が追加でかかります。郵送はインターネットより日数も費用もかかるので、急ぐ時はマイナンバーカードを用意してインターネットで申し込むほうが早く済みます。
CICも郵送開示の案内の中で、開示で受け取った信用情報を第三者に安易に渡すと思わぬトラブルにつながるおそれがあるので、第三者から求められても慎重に扱うよう呼びかけています。
KSCは開示の案内の中で、センターの会員が本人開示の書面を見せるよう求めることはないと書いています。業者や、業者を名乗る相手から「信用情報の開示書面を送ってほしい」と言われたら、それだけで疑ってかまいません。開示の書面は、自分で確かめるためのもので、人に見せるためのものではありません。
開示の結果で見るのは、破産や延滞の記録がまだ残っているか、そして今どこかの会社の契約が「延滞」のまま残っていないかです。完済した借入が延滞中のまま登録されている誤りがあれば、その会社に訂正を求められます。申し込みの記録が並んでいる場合は、最近どこにどれだけ申し込んだかも分かります。消費者金融の多くはJICCに加盟しているので、消費者金融に申し込むつもりなら、少なくともJICCの開示は先に済ませておく価値があります。
順番3 業者の「貸さない条件」に当たらないかを確かめる
記録が消えていても、業者ごとに申し込める人の条件があります。当サイトが2026年10月1日から2日にかけて公式サイトと金融庁の登録で確かめた正規の業者について、公式に書かれている「申し込める人」「利用できない人」の条件を並べます。
| 業者（登録） | 公式に書かれている主な条件 |
|---|---|
| アロー（愛知県知事（6）） | 22〜70歳。他社の返済が遅れていないこと、勤続6か月以上、健康保険に加入、年収証明を出せること。1年以内に否決されていないこと |
| フクホー（大阪府知事（7）） | 20〜65歳。他社の延滞中や借入の放置がある人、自営業主・会社役員・無職の人は利用できない |
| アスト（四国財務局長（7）） | キャッシングは18歳以上で安定した収入がある人。融資できるのは西日本15県の指定された市町村だけ |
| プランネル（東京都知事（13）） | 20〜85歳で安定した収入がある人。審査結果は書類がそろってから翌営業日以降 |
| 京都のキャネット（近畿財務局長（6）） | 20〜69歳で安定した収入がある人。学生は申し込めない |
| 札幌のキャネット（北海道知事（8）） | 20歳以上。原則として北海道内に住む人 |
| ちょいカリ（東京都知事（2）） | 20〜69歳で安定した収入がある人。初回は5万円まで |
| ライフティ（東京都知事（8）） | 20〜69歳 |
| アムザ（福岡県知事（4）） | フリーローンは20〜70歳で毎月一定の収入がある人 |
| スカイオフィス（福岡県知事（7）） | 20歳以上で安定した収入がある人 |
| セントラル（四国財務局長（10）） | 20〜69歳で定期的な収入がある人 |
| エイワ（関東財務局長（15）） | 20〜84歳。来店して対面で契約。福井・島根・鳥取・高知・沖縄に住む人は申し込めない |
この中で、自己破産の経験があることを理由に断ると書いている会社はありません。同時に、自己破産の経験があっても審査に通すと書いている会社もありません。書かれているのは、今延滞していないか、今収入があるか、年齢、住んでいる地域といった条件です。自己破産のあとに申し込む人がまず確かめるべきなのは、過去ではなく、今の自分がこの条件に当てはまるかどうかです。
年齢の上限と、破産からの年数は、組み合わせて考える必要があります。たとえば58歳で破産手続開始の決定を受けた人が、KSCの記録が消える7年後を待つと65歳になり、フクホーの対象（65歳まで）の端に届きます。同じ人がアロー（70歳まで）やセントラル（69歳まで）を考えるなら少し余裕があり、エイワ（84歳まで）やプランネル（85歳まで）ならさらに時間があります。消費者金融の審査で主に使われるのはJICCで、こちらは5年が基本なので、銀行系の記録を待たずに申し込める場合もあります。年齢が上限に近い人ほど、どの機関の記録がいつ消えるかと、どの会社の年齢の上限に間に合うかを、開示の結果と合わせて確かめてください。
年齢の上限は会社によって65歳から85歳まで開きがあり、地域で外れる会社もあります。アストは西日本の一部だけ、エイワは5県が対象外、札幌のキャネットは原則北海道内です。自分の住所で申し込めない会社に申し込んでも、時間と申し込みの記録が残るだけです。
順番4 申し込みは一社ずつ、記録が残ることを前提に
貸金業者に申し込むと、その記録は信用情報機関に一定の期間残り、ほかの会社も見ることができます。短い期間に何社にも続けて申し込むと、それ自体が審査で不利に見られることがあります。アローは申込前の注意として、短期間に何度も連続で申し込むと、かえって審査が通りにくくなる可能性があると書いていて、否決された人は1年あけないと申し込めないとしています。
申し込みの記録が残る期間は、三つの機関の公式の記載では、CICとJICCが照会日から6か月、KSCは会員への提供が6か月です。つまり、一度断られてから半年ほどは、ほかの会社にも「最近どこかに申し込んで通らなかった人」として見えることになります。断られた直後に続けて申し込むより、6か月あけて、その間に延滞のない返済や収入の記録を積むほうが、次の審査で不利になりにくいと考えられます。
自己破産のあとに申し込む時は、順番3の条件にはっきり当てはまる会社を一社選び、結果を待ってから次を考えるほうが確実です。必要書類も会社ごとに違い、フクホーは本籍地の記載がある住民票の原本、エイワは顔写真付きの本人確認書類ともう1点と印鑑、アローは源泉徴収票などの年収証明を求めます。申し込む前に書類をそろえておくと、審査の途中で止まることが減ります。
順番5 借りる額と返し終わる日を先に決める
正規の業者の金利は、10万円以上100万円未満なら年18％が上限です。10万円をこの上限で借りた場合、30日分の利息は1,479円です。元利均等で返すなら、12回で総額およそ11万円、36回でおよそ13万円になります。返済回数を長くすると毎月の負担は軽くなりますが、利息は積み上がります。
借りる額が10万円未満なら、上限は年20％になります。5万円を年20％で30日借りた利息は821円です。自己破産のあとの最初の借入は、初回の上限を決めている会社も多く、ちょいカリは5万円まで、フクホーは新規50万円まで、エイワは1万円から50万円までと公式に書いています。少額から始めて、期日どおりに返した記録を一つずつ積むことが、次の審査で見られる材料になります。返済が遅れた時の遅延損害金は、今回確かめた会社ではおおむね年20％前後で、10万円なら1日あたり約55円です。金額は小さくても、遅れたという記録は信用情報に残り、それが次の数年の審査に響きます。
自己破産のあとに借りる時は、返済が少しでも遅れると、また延滞の記録が信用情報に残ります。せっかく消えた記録を、自分で作り直すことになりかねません。借りる前に、毎月いくらを、どの収入から返すのかを決め、返し終わる月まで書き出しておくことが、もう一度借りることよりも大事です。返す見込みが立たない時は、借りる先を探すより先に、こちらのページで順番を確かめてください。
破産を申し立てた人がどんな借金を抱えていたかは、日本弁護士連合会が全国50地裁の記録1,233件を読んだ調査で分かります。平均の月収は13万8,038円、債権者の数は平均6.81で、借り始めてから申立てまで5年以上の人が82.81%でした。→ 破産した人の借金の相手は誰だったか｜日弁連の記録調査
名前を借りた「審査なし」の案内に注意
自己破産のあとで「どこも通らない」と感じている人ほど、正規の業者の名前を出して近づいてくる相手に狙われやすくなります。当サイトが確かめた範囲でも、正規の業者自身がこうした注意を出しています。
- いつも（高知県知事（5））は2026年9月8日、会社を装ったLINEから融資の勧誘を受け、保証料の支払いを求められる事案があるとして、保証料は一切受け取っていないと告知
- プランネルは、なりすましのSMSで無関係のLINEへの友だち追加を促し、個人情報を入力させ、中断すると費用を請求する事案があると告知
- アストは、アストを名乗るヤミ金が本物のホームページを見せて信用させる手口に注意するよう告知
- エイワは、SNSを使った詐欺、ショートメールによる広告、類似広告に注意するよう告知
どの案内も、正規の業者は貸す前にお金を求めないこと、公式の連絡先以外からの案内は疑うことを伝えています。自己破産の経験があっても通ると約束したり、先に保証料を求めたりする相手は、どの会社の名前を出していても本物ではありません。
「自己破産でも即日・審査なし」と言う相手には連絡しない。正規の業者は、返済できるかを確かめずに貸すことができません。確かめずに貸すと言う時点で、登録のない相手か、お金を先に取ろうとする相手です。
今日できること
自己破産のあと、借りられるかを知りたい人
- 破産手続開始や免責許可の決定の書類で、起点になる日付を確かめる
- CIC（500円）・JICC（700円）・KSC（800円）の本人開示をインターネットで申し込み、記録が残っているかを見る。マイナンバーカードを用意する
- 順番3の表で、年齢・地域・延滞の条件に当てはまる会社を一社選ぶ
- 借りる額と回数を決め、返し終わる月まで書き出してから申し込む
まだ記録が残っていた人
- 申し込みを重ねない。記録が残っている間の申し込みは、申し込みの記録を増やすだけになりやすい
- 誤った登録（完済したのに延滞のまま、など）があれば、その会社と信用情報機関に訂正を求める
- 今の生活費が足りないなら、借りる以外の方法をこちらで確かめる
個々の会社の条件は、アロー、フクホー、プランネル、スカイオフィス・セントラル・エイワ・ライオンズリースなど6社の記事で、公式と登録を照らし合わせてまとめています。
まとめ 自己破産のあとに正規の業者で借りられるかは、体験談ではなく、自分の信用情報と業者の公式の条件で判断します。CIC・JICC・KSCの本人開示はインターネットなら合わせて2,000円で、JICCとKSCはマイナンバーカードが必要です。当サイトが確かめた12社の公式には、自己破産を理由に断るとも、通すとも書かれておらず、書かれているのは今の延滞・収入・年齢・地域の条件でした。申し込みは条件に当てはまる一社に絞り、返し終わるまでの計画を先に立ててください。開示で受け取った書面は自分で確かめるためのもので、KSCは会員が提示を求めることはないと書き、CICも第三者に安易に渡さないよう呼びかけています。業者を名乗る相手に求められても渡さないでください。この記事の旧版の体験談は作り話だったため削除しました。
出典：CIC「インターネットで開示する」「郵送で開示」・よくある質問（手数料）、日本信用情報機構（JICC）「本人による開示申し込み」、全国銀行個人信用情報センター「本人開示の手続き」「本人開示および本人申告の手数料改定等について（2026年4月）」、各業者の公式サイトと金融庁 登録貸金業者情報検索（いずれも当サイトが2026年10月1〜2日に確認）。利息の金額は当サイトの計算。
