ひととき融資とは｜性的な関係を条件にした個人間融資はヤミ金、摘発3件と研究で分かった「表に出にくい」仕組み【2026年】

公的機関は「ひととき融資」をどう説明しているか

政府広報オンラインの記事「新たな手口のヤミ金融に注意！」は、SNSなどで広がる「＃個人間融資」を、ヤミ金のさまざまな形の一つとして取り上げています。そこに挙げられた代表的なトラブルの一つが、次のものです。

※政府広報オンライン「新たな手口のヤミ金融に注意！「＃個人間融資」「後払い（ツケ払い）現金化」「先払い買取現金化」」より。

同じ記事は、個人間融資について、貸した側が罪に問われるおそれがあるだけでなく、利用した側もさまざまな犯罪被害やトラブルに巻き込まれるおそれがあると書いています。正規の貸金業者の上限金利が年2割（元本10万円未満の場合）なのに対し、個人間融資では「10日で3割」といった利息を求められることがある、という説明もあります。消費者庁も公式のXで「＃個人間融資 ＃ひととき融資 それ、ヤミ金です」と発信しています。

国民生活センターに寄せられた、実際の相談

政府広報オンラインは、国民生活センターの注意喚起から、個人間融資の具体的な被害事例を引いています。そのうちの一つは、ひととき融資の入口そのものでした。

段階	相談の内容（30歳代女性）
申し込み	個人間融資のサイトを使っていた知人の紹介で、個人とメールなどでやり取りし、15万円の融資を頼んだ
条件の提示	毎月の返済は1万5,000円がぎりぎりだと伝えると、「その額だと利息がついて総額100万円を超す返済額になる」と言われた
持ちかけ	下着姿や裸の写真を送れば、利息を免除すると言われた
結果	求められるままに何点か写真を送ったが、融資は受けられず、いくら連絡しても返信がない

※政府広報オンライン（国民生活センター「SNSなどを通じた「個人間融資」で見知らぬ相手から借入れをするのはやめましょう！」からの引用）。

15万円を借りて総額100万円を超える返済という数字は、月1万5,000円で割ると67回、5年半以上にあたります。最初に法外な総額を見せ、次に「写真を送れば免除する」と逃げ道を示す。この順番で、お金の問題が、いつの間にか写真の問題にすり替えられています。そして写真を送った後、お金は1円も届きませんでした。手元に残ったのは、相手に渡った自分の写真だけです。

摘発された事件を、時期の順に並べる

時期	内容	出どころ
2010年ごろ〜	後に書類送検される男が、自分名義のTwitter（現X）アカウントで「個人間融資」と書き込み、資金に困った女性を募り始める。個別の交渉はLINEに誘導していた	ダイヤモンド・オンライン（2026年5月）
2016年ごろ〜	大阪府の30代の男性公務員が、掲示板で資金繰りに困っている女性を見つけ、性行為を条件に融資を繰り返すようになる	同上（新聞報道の要約）
2019年	大阪府警がひととき融資をヤミ金融として初めて摘発。男は貸金業法違反（無登録営業）の疑いなどで逮捕・起訴された	産経新聞、ダイヤモンド・オンライン
2019年6月25日	大阪府内の村職員の男（36）を、SNSに「生活費に困っている」と書き込んだ16歳の少女に金を払ってわいせつな行為をしたとして、児童買春・ポルノ禁止法違反の疑いで再逮捕。男は「ひととき融資」を繰り返し、無登録営業の疑いなどですでに逮捕・起訴されていた	産経新聞
2021年	掲示板やTwitterで大規模に個人間融資をしていた男が、貸金業法違反と出資法違反の疑いで書類送検される	ダイヤモンド・オンライン
2024年	個人間融資の仲介サイトで女性に連絡していた50代の会社員の男が、貸金業法違反と出資法違反の疑いで書類送検される。女性が「SNS上で知り合った男性とトラブルになっている」と警察に相談して発覚	ダイヤモンド・オンライン

※ダイヤモンド・オンラインの記事は、東京情報大学の堂下浩教授による「「裸の写真をさらす」と脅し…カネに困った女性を餌食にする「ひととき融資」の実態」（2026年5月9日）。

16歳の少女に送られたメッセージ

産経新聞によれば、2018年11月上旬、少女がSNSに「生活費に困っている」などと書き込んだところ、男は「体の関係を持ってもらう引き換えに金を貸す」などとメッセージを送りました。少女はホテルでわいせつな行為をされ、その見返りとして1万円、さらに貸付金として1万円、計2万円を渡されたと報じられています。このうち1万円は「貸付金」、つまり後で返すことを求められるお金として渡されていました。男は取り調べに「逮捕事実は理解したが話したくない」と供述したとされます。

「生活費に困っている」という書き込みは、誰でも、どの年齢でもしうるものです。その一文に、最初に反応してくるのが、こうした相手であることがあるということを、この事件は示しています。18歳未満の相手と知りながらの行為は、融資の形をとっていても児童買春として罰せられます。

110人に約1,680万円、利益は約600万円

2021年に書類送検された男について、堂下教授の記事は、捜査で分かった規模を伝えています。男は男女合わせて110人に計約1,680万円を貸し付け、約600万円の利益を上げていました。貸した総額に対する利益の割合を計算すると、約36％です。

この事件は、男から金を借りていた女性が「性的な関係を求められているので嫌だ」と警察に相談したことで発覚しました。女性は、学生時代にも掲示板を通じてこの男から借りたことがあり、その時は高い利息を求められたものの、性的な関係は求められなかったといいます。ところが2回目の融資で、男は性的な関係を条件にしました。女性はやむを得ず20万円を借り、20回払いで毎月1万円の元本と利息を返し、返済のたびに性的な関係を持つという内容だったと報じられています。

一度目は「ふつうの高利の貸し手」だった相手が、二度目に条件を変えてきた。前に一度借りて返せた相手だからこそ、また頼ってしまう。その信頼が、条件を飲ませる材料に使われていました。

借用書が決め手になった2024年の事件

堂下教授の記事は、2024年に書類送検された50代の会社員の事件も紹介しています。はじめ、相談を受けた警察官はリベンジポルノに近い被害と考え、男に警告する程度で済ませようとしていました。ところが、書類に目を通した別のベテランの警察官が貸金業法違反の可能性に気づき、捜査が始まったといいます。

段階	報じられたこと
接触	個人間融資の仲介サイトに女性が書き込んだ「融資を希望する」メッセージを見て連絡し、その後はLINEなどでやり取りした
選別	女性から得た裸の写真、住んでいる場所、年齢、借りたい額などをもとに、貸す相手を選んでいた
契約	女性に25万円を貸し、法定の利息を大きく上回る利息を払う条件を示した。行政書士を介して借用書を2通作り、偶数月に対面で返済する内容にした
追加の条件	借用書に書かれていない条件として、会うたびの性交渉を求めた。女性が断るようになると「裸の写真をさらす」と脅した
捜査で分かった規模	携帯電話や口座の記録から、少なくとも10人以上の女性の被害が浮かんだ。協力を得られた女性の分で、直近1年に3人へ計183万円を貸していたことが確認され、男は容疑を認めた

この事件では、男が女性に渡していた借用書の1通が、犯行を立証する有力な証拠になりました。貸し手が「正式な契約」に見せかけるために作った書類が、逆に、繰り返し貸していたことを示す証拠として働いたということです。借用書や、やり取りの記録を手元に残しておくことが、後で身を守る材料になるという点は、覚えておいてください。

金額も小さくありません。確認された183万円を3人で割ると、1人あたり平均61万円です。2021年の事件の男が110人に貸した約1,680万円も、1人あたりにすると約15万円になります。「数万円を少しの間だけ」のつもりで近づいた相手でも、関係が続けば、借りる額も、求められることも大きくなりえます。

記事がまとめた、貸し手の五つの特徴

堂下教授は、この2つの事件を含めて、ひととき融資の特徴を五つに整理しています。困っている女性に対して優位に立ちたいと考えていること。不特定多数の女性と性交渉を持つことへの執着が強いこと。SNSや掲示板で接触した後、LINEやSignalなどの個人の連絡先へ誘導して条件を交渉すること。交渉の段階で裸の画像や動画を取り、性交渉に応じない場合や返済が滞った場合にネットで公開することを条件にすること。そして、女性が警察に相談して初めて事件が分かることです。

五つ目について、記事は、貸し手は犯罪歴のない、ごく一般的な属性の男性であることが多く、医師などのいわゆるエリート職も少なくないと書いています。相手の肩書きや話し方の丁寧さは、安全かどうかの手がかりになりません。また、通常の個人間融資の事件に比べて、捜査を始めても不起訴になる割合が高いとも指摘されています。

なぜこの被害は表に出にくいのか

2025年に発行された研究論文「ヤミ金融、いわゆる「ひととき融資」に関する研究」（パーソナルファイナンス研究、2026年7月J-STAGE公開）は、司法関係者や関係団体への聞き取りをもとに、ひととき融資の特徴を三つにまとめています。

研究が挙げた特徴	意味すること
市場への参入障壁が低い	業者としての組織や資金がなくても、個人が掲示板やSNSで始められる
経済事犯という側面よりも、性犯罪の側面が強い	貸し手の目的が利息ではなく性的関係にある
被害に遭った女性が捜査に協力しにくく、捜査が難航する	事件として立件される数が、実際の被害よりずっと少なくなる

※J-STAGE掲載の抄録から要約。論文は、2006年の貸金業法改正の後、非正規労働や主婦など安定した収入のない女性が正規の消費者金融から借りにくくなり、その一部が個人間融資に流れたという背景を指摘している。

利息が低いと、ヤミ金として罰しにくい

堂下教授の2本目の記事「被害者の女性が逮捕されるリスクも…新手のヤミ金「ひととき融資」が罰しづらいワケ」は、捜査の順番に沿って、立件が難しい理由を説明しています。

段階	難しさ
警察が事件を知る	男性1人と数人の女性という閉じた関係で行われるため、警察が知る経路は被害女性の通報に限られる。被害を語るのを極度に嫌がる人が多い
高金利で罰する	貸し手の目的が性的関係なので、高い利息を取る必要がない。金利を年109.5％以下にしている例が少なくなく、その場合は高金利の罪では検挙できない
無登録営業で罰する	繰り返し貸していたこと（業としての実態）を立証するには、被害女性からの十分な証言や証拠が必要になる
業と認められない場合	個人間の貸し借りとして、女性の側が返済を求められる立場になる。金銭以外の手段で返すことを考えた結果、逆に女性が売春防止法違反に問われることもありうる

ここに、この手口のいちばん卑劣な点があります。利息を低く見せるほど、貸し手は罰せられにくくなり、借りた女性は逃げにくくなる。普通のヤミ金なら、金利の高さそのものが違法の証拠になります。ひととき融資では、金利が「ほどほど」に抑えられていることが、かえって貸し手を守る仕組みになっていました。2021年の事件の男も、融資の違法性を認識していたため、できるだけ上限金利を超えない範囲で女性に貸していたと伝えられています。

裸の写真という「担保」

堂下教授の記事は、典型的な手口として、貸し手が恋愛関係を建前にしたうえで、担保として裸の写真を求め、あわせて定期的な性的関係を求めるやり方を挙げています。2021年の事件の男も、女性に対して担保などとして裸の写真を求めていました。記事の見出しにある「裸の写真をさらす」という脅しは、関係を断ろうとした女性に向けられたものです。

写真は、お金と違って返してもらうことができません。一度渡した写真は、借金を返し終えた後も、相手の手元に残り続けます。国民生活センターに相談した女性のように、写真だけ取られて融資は受けられないという結末もありえます。弱みを握られた女性が警察に相談しにくくなることで、被害はさらに表に出にくくなる、と記事は指摘しています。

「ひととき融資」の誘いを、どこで見分けるか

ここまでの記録から、相手がひととき融資の貸し手である可能性が高いサインを整理します。

サイン	記録の中での例
「生活費に困っている」という書き込みに、個人から直接メッセージが来る	16歳の少女のSNSの書き込みに、男が直接メッセージを送った
やり取りをLINEに移そうとする	2021年の事件の男は、Twitterで募集し、個別の交渉はLINEで行っていた
法外な返済総額を示したあとで、「免除」の条件を出す	15万円で総額100万円超と言い、写真を送れば利息を免除すると持ちかけた
写真や身分証を「担保」として求める	裸の写真を担保として求める手口
一度目と二度目で条件が変わる	1回目は高利だけ、2回目に性的関係を条件にした

どれか一つでも当てはまれば、その相手は登録を受けた貸金業者ではありません。登録業者は、写真を担保に取ることも、利息を性的な関係で免除することもありません。

今日できること

1．「生活費に困っている」とSNSに書かない

書き込みは、助けてくれる人より先に、狙う人に届きます。16歳の少女の事件は、その一文から始まりました。

2．写真・身分証は、どんな条件でも送らない

「免除」「担保」「確認のため」と言われても同じです。送った写真は取り戻せず、後の脅しの材料になります。

3．すでにやり取りしているなら、画面と送った内容を残す

研究も報道も、立件が難しい理由として証拠と証言の少なさを挙げています。やり取りの画面、送金の記録、相手のアカウント名を、自分の側に保存してください。

4．借用書や契約の書類は、捨てずに持っておく

2024年の事件では、男が渡していた借用書が立証の決め手になりました。形だけの書類に見えても、繰り返し貸していた証拠になります。

5．脅されているなら、一人で応じない

「写真をさらす」と言われても、応じ続けることで止まる保証はありません。外に相談する順番は、次のページにまとめています。 → ソフト闇金より先に確かめること

SNSや掲示板の「個人間融資」全体の手口は、別の記事でも扱っています。 → 個人間融資の掲示板の実態

出典：政府広報オンライン「新たな手口のヤミ金融に注意！「＃個人間融資」「後払い（ツケ払い）現金化」「先払い買取現金化」」／国民生活センター「SNSなどを通じた「個人間融資」で見知らぬ相手から借入れをするのはやめましょう！」（政府広報オンライン掲載の事例）／消費者庁 公式X／産経新聞「「ひととき融資」の村職員、少女買春容疑で再逮捕 大阪府警」（2019年6月25日）／堂下浩（東京情報大学教授）「「裸の写真をさらす」と脅し…カネに困った女性を餌食にする「ひととき融資」の実態」「被害者の女性が逮捕されるリスクも…新手のヤミ金「ひととき融資」が罰しづらいワケ」（ダイヤモンド・オンライン、2026年5月9日）／「ヤミ金融、いわゆる「ひととき融資」に関する研究」（パーソナルファイナンス研究、2025年発行、J-STAGE 2026年7月10日公開）。